Кредиты и МФО
Что делать, если вы просрочили микрокредит?
Взять кредит легче, чем вернуть — расхожая фраза. Эксперты на все лады повторяют, что нужно заранее оценивать своё финансовое положение и только потом, всё тщательно взвесив и просчитав, подавать заявку на получение денег в долг. Тем не менее, заёмщику, который столкнулся с невозможностью внести платёж в указанный срок, от этого не легче. Разбираемся, что делать, если ошибка уже допущена и вы просрочили выплату кредита.
Почему возникает просрочка
Причины, по которым вы не вернули деньги вовремя, можно условно разделить на две категории: уважительные и нет. Первые — это, например, срочные непредвиденные расходы, сокращение зарплаты или потеря работы, а также болезнь, своя или члена семьи. Вторые — простая забывчивость или неумение планировать личный бюджет. В случае первых кредитор будет готов пойти на большие уступки клиенту, чем при вторых, однако общий алгоритм действий при просрочке одинаков для всех заёмщиков.
Что делать, если возникла просрочка
Новый закон для защиты заёмщика
Для защиты заёмщиков Агентство по регулированию и развитию финансового рынка Казахстана разработало проект закона, который приняли в мае 2021 года, а в силу он вступил с 1 октября того же года. Документ «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности в Республике Казахстан» (№ 43–VII ЗРК) ввёл единый правовой режим урегулирования кредитными организациями проблемной задолженности заёмщиков — физических лиц.
Казахстанцы, у которых образовался просроченный долг, получили право обратиться к кредитору напрямую. По новому закону кредитор не просто обязан рассмотреть заявление заёмщика с просьбой об урегулировании просроченной заложенности: он также должен информировать заёмщика о наличии у него просрочки. Закон отводит на это 20 дней с даты её наступления.
В своём сообщении кредитор обязан обозначить три вещи:
- точную сумму долга;
- право заёмщика на просьбу о помощи к кредитору;
- последствия неуплаты кредита.
Правительство РК принимало закон № 43–VII ЗРК, чтобы дать заёмщику возможность справиться с проблемным кредитом на ранней стадии, а значит не усугублять своё финансовое положение и не копить долговую нагрузку.
Шаг 1. Обращение к кредитору
Поэтому первое, что нужно сделать, если вы понимаете, что вам трудно внести платёж по (микро)кредиту: предупредить об этом организацию, в которой вы брали деньги в долг. Так вы покажете кредитору ответственное отношение к взятым обязательствам и убедите в готовности вернуть заёмные средства, как только появится возможность. Банки и МФО ценят честных клиентов и с большой вероятностью пойдут навстречу в сложной ситуации.
Связаться с кредитором вы можете тем способом, который предусмотрен банком или МФО и указан в договоре. Например:
- по телефону;
- по электронной почте;
- в мессенджерах;
- через форму обратной связи на сайте или в мобильном приложении;
- через социальные сети;
- лично.
У заёмщика есть 30 дней с момента возникновения просрочки на то, чтобы подать заявление. Кредитор должен рассмотреть его и вернуться с ответом за 15 дней.
Что указать в заявлении
- ФИО.
- Контактные данные.
- Номер договора кредита или микрокредита.
- Факт наличия у вас проблем с выплатой долга.
- Причину просрочки — объясните свою ситуацию.
- Документы — если у вас есть уважительная причина для невыплаты, обязательно соберите бумаги, которые подтвердят ухудшение финансового состояния или трудное социальное положение.
Например, это может быть:
- справка о суммах полученных доходов;
- справка о заработной плате;
- справка о потере кормильца;
- справка о расторжении брака;
- свидетельство о рождении ребёнка;
- лист о временной нетрудоспособности;
- извещение о ДТП и под.
Кредитор может запросить информацию о ваших доходах и расходах; это нормально, такие сведения должны помочь ему составить полную картину ситуации. Без документов заявление, скорее всего, рассматривать откажутся, если вы не попадаете под список исключений.
- Персональный план по погашению долговых обязательств — вариант того, как вы вернёте кредитору деньги.
Что можно предложить кредитору
На основании невозможности оплачивать текущий кредит или микрокредит в прежнем режиме заёмщик может попросить банк или МФО рассмотреть следующие варианты:
- Снизить процентную ставку вознаграждения.
- Продлить срок договора кредита или микрокредита.
- Изменить график выплат.
- Отложить платёж (для остатка основного долга или суммы вознаграждения).
- Сменить метод погашения или порядок возврата долга (очередность по выплатам основного долга и суммы вознаграждения).
- Сменить валюту платежа.
- Отменить платежи по обслуживанию кредита или микрокредита (вознаграждения, неустойки и под.).
- Простить просрочку (сумму основного долга или вознаграждения).
- Продать залоговое имущество самому, чтобы снять эту обязанность с кредитора.
Шаг 2. Реструктуризация
Реструктуризация — это пересмотр условий договора кредита или микрокредита в пользу заёмщика. Изменения направлены на то, чтобы человеку было легче погасить проблемную задолженность.
Рассмотрение заявления
Когда кредитор получает от заёмщика заявление об урегулировании просроченной заложенности, он обязан действовать в таком порядке:
- Принять документ.
- Зарегистрировать его.
- Поставить на учёт.
- Рассмотреть дело в течение 15 календарных дней.
- Направить заёмщику ответ в письменной форме.
Дальше есть три варианта развития событий — кредитор в ответе заёмщику может:
- Согласиться на указанные условия.
- Предложить собственные варианты.
- Отказать в реструктуризации долговых обязательств — но обязательно с объяснением, на основании чего вынес такое решение.
На какие характеристики заёмщика кредитор смотрит, когда решает, что ответить на заявление? Обычно это:
- Платёжеспособность: структура доходов и расходов заёмщика — сколько у него источников дохода, какие траты, есть ли иждивенцы.
- Состояние кредитной истории: сколько в ней открытых и закрытых кредитов, есть ли записи о просрочках — словом, насколько человек добросовестный заёмщик.
- Социальное положение: относится ли заёмщик к незащищённым слоям населения.
Одобрение заявления
Интересный факт: в 2022 году банки одобрили изменение договора для 73% клиентов, а микрофинансовые организации — для 75%. То есть статистика показывает, что кредиторы в большинстве случаев принимают решение в пользу заёмщика.
Если ваш кредитор согласен изменить условия договора, новое соглашение он должен составить за 15 дней с момента информирования заёмщика о своём решении. Документ о реструктуризации — важная бумага: обязательно сохраните свою копию, ведь именно она станет доказательством для омбудсмена, регулятора или суда, если в дальнейшем с кредитором возникнет спор о порядке возврата долга.
Погасив задолженность, обязательно свяжитесь с кредитором и убедитесь, что ваш договор закрыт. Также запросите свой кредитный отчёт в бюро кредитных историй и проверьте, не числится ли за вами активных долгов.
Отказ по заявлению
Когда с кредитором договориться не удалось — либо он не одобрил желаемые условия, либо отказал в просьбе о реструктуризации без объяснения причин, — заёмщик имеет право обратиться в следующие инстанции:
- Центр защиты прав потребителей микрофинансовых организаций — если спор касается микрокредита, его рассмотрит профильный омбудсман. Срок рассмотрения — максимум 2 месяца.
- Службу банковского омбудсмана — если спор касается банковского кредитного продукта. Срок рассмотрения — максимум 2 месяца.
- Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. Срок рассмотрения — максимум 3 месяца.
Они запустят проверку и дадут свою оценку решению кредитора. К заявлению необходимо приложить документы, которые подтверждают, что до этого вы общались с МФО или банком, но договориться не смогли.
В 2021 году в Казахстане начал действовать «Меморандум о взаимопонимании и сотрудничестве». Этот документ должен помогать решению споров по урегулированию просроченной задолженности в досудебном порядке.
Теперь если вы просрочили микрокредит, последовательность действий выглядят так:
- Дело должника рассматривает кредитор.
- Дело должника разбирает омбудсмен или АРРФР.
- Дело должника разбирает суд.
Если суд обнаружит, что банк или МФО не сотрудничали с должником надлежащим образом, он не возьмёт дело на рассмотрение, пока первая ступень (кредитор) не будет пройдена.
Кроме того, по «Меморандуму» на время проверки кредиторы прекращают:
- подачу судебных исков.
- получение исполнительной надписи у нотариуса.
- реализацию имущества.
Чего нельзя делать при просрочке
Два главных «не», которые нужно знать любому заёмщику, если у него возникла просроченная задолженность:
- Не игнорируйте просрочку.
- Не скрывайтесь от кредитора.
Помните, что кредитор заинтересован в урегулировании вашей просроченной задолженности: его главная цель — получить назад одолженные деньги, а не испортить вам жизнь.
Нельзя уклоняться от сотрудничества — это только ухудшит дело. Не стоит рассчитывать, что о долге забудут, он потеряется или удалится по прошествии времени. Банки и МФО отслеживают платежи по договорам с помощью автоматизированной системы, а она не может «забыть» или «потерять» сведения.
Если период просрочки затянулся, постарайтесь хотя бы частично вносить платежи по кредиту или микрокредиту. Так вы покажете, что не игнорируете свои обязательства и ответственно относитесь к долгу.
Какие последствия у кредитной просрочки
Если должник вместе с кредитором не разработал план по урегулированию просроченной задолженности, банк или МФО вправе предпринять следующие шаги.
Неустойки и комиссии
Должнику продолжат начислять штрафы за неисполнение обязательств по договору кредита или микрокредита. Однако не до бесконечности: сейчас закон запрещает взимать проценты для просроченных вознаграждений, комиссий, неустоек и прочих платежей.
Досудебное взыскание
В этом случае долгом займётся внутренняя служба взыскания кредитора или стороннее коллекторское агентство. Закон РК «О коллекторской деятельности» разрешает коллекторам трижды в будний день звонить должнику и три дня на рабочей неделе навещать его с 8.00 до 21.00, писать по обычной почте и e-mail, а также в мессенджерах. Закон запрещает коллекторам угрожать и шантажировать должника, применять к нему насилие, портить его имущество, оскорблять и унижать должника.
При общении с коллекторами записывайте разговоры, сохраняйте сообщения и письма. Если ваши права нарушат, вы сможете доказать это на конкретных примерах.
Продажа долга
Проблемный долг продают третьим лицам по договору переуступки требований. В этом случае долгом займутся коллекторы из реестра Нацбанка. Уступать права на долг разрешено только для обычных кредитов, которые заёмщик не оплачивал более 90 дней.
Нужно знать, что передавать долг коллекторам или продавать его разрешено только с письменного разрешения заёмщика. Обычно этот пункт сразу включают в кредитный договор. Без согласия на такое условие многие банки и МФО выдачу денег человеку могут не одобрить.
Что делать, если ваш долг продали? С вами обязан связаться представитель компании, которая купила долг. Он обязан предоставить документ, подтверждающий сделку, и сообщить полную информацию о задолженности, которую приобрёл. Сотрудничайте с ним так же, как с кредитором: обговорите условия по реструктуризации задолженности и зафиксируйте их в новом соглашении.
Коллектор может предложить всё те же варианты, что и кредитор: частичное или полное списание комиссий, продление срока действия микрокредита, смену графика платежей и под.
Судебное взыскание
Проблемный долг могут передать в суд на принудительное взыскание. В этом случае делом займутся судебные приставы. Средства на счетах должника (за исключением этих счетов) будут арестованы и пойдут на погашение долга. По закону списать в счёт долга с карт могут не больше 50% суммы, которая на данный момент на них лежит, а остаток обязан составлять не меньше прожиточного минимума.
Также должнику, если на него подадут в суд, понадобится возместить судебные издержки и оплатить госпошлину (для имущественных споров составляет 1% суммы иска). Однако перед рассмотрением дела суд удостоверится, что кредитор точно выполнил все шаги по урегулированию долга с заёмщиком.
Полезные советы для заёмщиков
- Планируйте бюджет.
Точный план поможет контролировать доходы и расходы, и вносить платежи по кредитам станет проще. Включите в расчёты все деньги, которые у вас есть: зарплату, премии, пособия, денежные подарки, налоговые вычеты и даже сбережения — в идеале финансовой подушки должно хватить на полгода жизни без доходов.
- Тратьте разумно.
Помимо составления плана, ему ещё нужно следовать: сократите спонтанные и необязательные траты до минимума или заранее заложите на них в бюджете сумму, которую сейчас можете выделить при своём финансовом положении.
- Учитывайте долговую нагрузку.
Долговая нагрузка — это месячное соотношение всех доходов заёмщика ко всем его платежам по долгу. Пределом значения для этого показателя обычно считают 50%. То есть на обслуживание обязательств должно уходить не больше половины всех денег заёмщика. Имейте это в виду, когда оформляете (микро)кредит.
- Читайте договор (микро)кредита.
Совет кажется очевидным. Но до сих пор многие заёмщики лишь бегло просматривают, а то и вовсе не изучают документов. Потом они бывают неприятно удивлены условиями, на которых получили деньги в долг. Поэтому обязательно читайте договор от и до, даже если спешите. Вам должны быть чётко ясны правила сервиса: сумма и срок (микро)кредита; размер вознаграждения; тип ставки (фиксированная или плавающая); величина месячного платежа; комиссия за обслуживание; метод погашения; штрафы за просрочку. Если что-то неясно, обязательно уточняйте у кредитора этот момент.
Источники:
- gov.kz
- fingramota.kz
- nur.kz
- informburo.kz
- bizmedia.kz
- informburo.kz
- gov.kz
- fingramota.kz
- kaztag.kz
- nur.kz
- adilet.zan.kz
