Кредиты и МФО
Как кредитные организации оценивают доходы заемщиков, какие изменения ожидаются
В Казахстане остро стоит проблема закредитованности населения. Люди набирают много займов, а потом не могут расплатиться по долгам. Чтобы решить эту проблему, власти предлагают изменить методику определения платежеспособности заемщиков. В чем суть нововведений, и какие они будут иметь последствия, узнаете из нашей статьи.
Что такое предельная долговая нагрузка
Банки и МФО принимают решения о выдаче займов на основании коэффициента предельной долговой нагрузки, который показывает, какую долю от доходов заемщика составляют его расходы по обслуживанию кредитов. Расчет предельной долговой нагрузки проводится в два этапа. Сначала оценивается платежеспособность клиента. Для этого общий доход заемщика сравнивается с величиной прожиточного минимума: первый показатель должен быть больше.
На следующем этапе определяется коэффициент долговой нагрузки. Он рассчитывается как отношение суммы всех ежемесячных платежей по кредитам клиента, включая новый заем, к его доходам. Этот коэффициент должен быть больше 0,5. Если он меньше, то заемщику отказывают в кредитовании.
Как кредитные организации оценивают доходы заемщиков
Сейчас при оценке платежеспособности заемщика во внимание берутся все его доходы — как официальные, так и неофициальные. К официальным относятся доходы, которые можно подтвердить документально. В первую очередь, это:
- зарплата;
- пенсии;
- стипендии;
- вознаграждения за оказанные услуги;
- доходы от продажи и сдачи ценного имущества в аренду — например, квартиры, машины, дачи, гаража;
- алименты;
- дивиденды;
- проценты по банковским вкладам;
- доходы от предпринимательской деятельности.
При обращении за кредитом заемщик может предъявить следующие доказательства того, что у него есть официальные доходы:
- справку о зарплате из бухгалтерии с текущего места работы;
- выписку по счету из Единого накопительного пенсионного фонда о сумме сделанных обязательных пенсионных взносов;
- договор ГПХ, а также о продаже ценного имущества или сдаче его в аренду;
- выписку с банковского счета, на который приходят пенсия, стипендия, зарплата, вознаграждения за оказанные услуги, поступления от продажи или сдачи имущества в аренду, алименты, дивиденды, проценты по банковским вкладам;
- выписку с банковского счета, на который поступают страховые выплаты по договору пенсионного аннуитета, а также по договору страхования от несчастных случаев на производстве;
- книгу учета доходов и расходов, налоговые декларации, выписку из налоговой о произведенных отчислениях — для индивидуальных предпринимателей.
Кредитная организация обычно рассматривает доходы не только заемщика, но и членов его семьи, а также поручителей, если таковые имеются. При оценке доходов семьи учитывается, сколько людей находится на иждивении у заемщика, а также сколько денег уходит на их содержание.
Как хотят изменить методику оценки платежеспособности заемщиков, и зачем это нужно
В Казахстане предлагают внести изменения в методику оценки платежеспособности клиентов кредитных организаций и учитывать при такой процедуре только подтвержденные документально доходы заемщиков. Инициатор нововведения — Нацбанк. Предлагаемая мера позволит снизить долговую нагрузку заемщиков, а также в дальнейшем уменьшить долю теневого сектора в экономике: люди, обращающиеся за кредитами должны будут предъявлять справки о зарплате, а значит, они будут заинтересованы в увеличении официального дохода, чтобы повысить вероятность одобрения. Кроме того, вместе с сокращением доли теневого сектора начнут расти налоговые поступления в бюджет, а это положительно скажется на состоянии экономики республики в целом.
Что сами должны учесть заемщики перед тем, как кредитоваться
Прежде чем подать заявку на кредитование, заемщику стоит оценить свои реальные возможности по обслуживанию долга. Лучше заранее подсчитать, сколько будет оставаться в распоряжении после осуществления всех платежей по кредитам, будет ли хватать на повседневные нужды.
Если есть возможность решить возникшие финансовые проблемы собственными силами, от кредитования лучше вообще отказаться. Так удастся сэкономить и время, и деньги.
Источники:
