Лайфхаки
Как гасить кредиты, если их много. Типичные ошибки и советы, как сделать правильно
Когда есть кредиты, их хочется побыстрее закрыть, особенно если займов много, и долги сильно давят на семейный бюджет. Но как правильно погасить задолженность, чтобы уменьшить переплату? Какие нюансы нужно при этом учитывать? Ответы на эти вопросы найдёте в нашей статье.
Что нужно сделать прежде, чем начать гасить кредиты досрочно
Прежде чем начать гасить кредиты досрочно, нужно проанализировать свои доходы и расходы за определённый период — минимум за месяц, а лучше за полгода. Важно посмотреть, куда больше всего уходит денег из семейного бюджета, и на чём можно сэкономить — чтобы выявить скрытые резервы, а потом эти резервы использовать для досрочного погашения задолженности.
Провести такой анализ самостоятельно будет несложно. Особенно если покупки всегда оплачиваются картой. Тогда задача упрощается: практически у всех банков в мобильном приложении есть функция аналитики поступлений и списаний, где вычисления производятся автоматически.
В результате проведённого анализа может, например, выясниться, что заёмщик много тратит на досуг — рестораны, кино, посещение светских мероприятий. На этой статье расходов можно неплохо сэкономить, сократив список развлечений или даже вовсе отказавшись от них. Или же при анализе затрат может обнаружиться, что много денег уходит на одежду. В этом случае заёмщику стоит пересмотреть свои траты и реже обновлять гардероб — тогда удастся найти дополнительные деньги на оплату займов. При этом не стоит уходить в крайности и начинать жестко экономить на всём — вплоть до еды. Нужно найти золотую середину и отказаться только от второстепенных трат, без которых качество жизни не ухудшится.
Однако прежде чем сделать это, нужно сформировать финансовую подушку безопасности в размере от трёх до шести ежемесячных зарплат. Такая подушка выручит, если вдруг заёмщик лишится одного или сразу нескольких источников дохода, и ему нечем будет платить по кредиту. В этом случае будут деньги для оплаты долгов в трудный период, а значит, не возникнет просрочка.
Как правильно гасить кредиты: две основные стратегии
Суть первого метода заключается в следующем. Сначала выбирается кредит с самой высокой ставкой и только его начинают гасить досрочно. По другим займам вносятся минимальные ежемесячные платежи. Как только кредит с самой высокой ставкой погашен, переходят к досрочному погашению другого займа — также с самой высокой ставкой среди оставшихся. И так далее, пока не закроются все кредиты.
Приведём пример. У жителя Алматы Руслана есть четыре кредита с общей суммой ежемесячных платежей на 350 000 тенге:
- за компьютер под 16% с регулярным платежом 75 000 тенге и остатком задолженности в 300 000 тенге;
- за смартфон под 14% с регулярным платежом 55 000 тенге и остатком задолженности в 150 000 тенге;
- за автомобиль под 9% с регулярным платежом 170 000 тенге и остатком задолженности 3 000 000 тенге;
- долг перед знакомым без процентов с регулярным платежом в 50 000 тенге и остатком задолженности в 1 000 000 тенге.
По методу «лавина» Руслан в первую очередь будет досрочно погашать кредит за компьютер, после придёт очередь смартфона, потом — автокредита, а затем уже знакомого, так как последний вообще не берёт проценты.
При выборе второй стратегии — «снежный ком» — досрочное погашение начинается с самого маленького по сумме займа. Как только он погашен, переходят к другому кредиту — также самому маленькому по сумме из оставшихся. И так далее.
В нашем примере Руслан по методу «снежный ком» первым делом будет гасить кредит за смартфон (самый маленький остаток задолженности — 150 000 тенге), затем наступит очередь компьютера (остаток — 300 000 тенге), потом — знакомого (остаток — 1 000 000 тенге), а уже после — автокредита (остаток — 3 000 000 тенге).
Как лучше гасить кредиты, заёмщик решает сам. Какую стратегию погашения займа выбрать, зависит от характера должника. Кому-то нужно сразу видеть результат — в таком случае подойдёт стратегия «снежного кома», которая позволит быстрее уменьшить количество займов. «Лавина» подходит тем, кто умеет долго ждать, понимая, что впереди ждёт максимальная выгода, поскольку переплата значительно уменьшится.
Какие нюансы при досрочном погашении нужно учитывать
При досрочном погашении задолженности важно учитывать особенности проведения такой процедуры в банке, в котором оформлен кредит. Прежде всего нужно посмотреть кредитный договор — в документе будет вся необходимая информация.
Важно обратить внимание на следующие моменты:
- каким способом можно внести деньги в счёт досрочного погашения — через кассу, платёжный терминал, банкомат, межбанковским переводом, через мобильное приложение;
- в какие даты и часы можно осуществить операцию;
- сколько нужно положить на счёт — какая минимальная сумма досрочного платежа;
- придётся ли платить штраф или комиссию;
- сколько идёт платёж — в некоторых случаях могут быть задержки до 5 дней;
- сколько времени прошло после открытия кредита — есть банки, в которых нельзя сразу осуществлять досрочное погашение, нужно чтобы прошёл хотя бы месяц;
- понадобится ли заранее писать заявление о досрочном погашении или достаточно просто внести деньги на счёт и уведомить банк дистанционно — через личный кабинет на сайте или в мобильном приложении;
- можно ли вернуть часть уплаченной при оформлении кредита страховки, и что конкретно нужно для этого сделать.
Если учесть все эти нюансы, удастся сформировать свою личную стратегию погашения займов. Она будет оптимальной с точки зрения снижения переплаты и наиболее комфортной для заёмщика.
Что ещё можно сделать, чтобы уменьшить переплату
Есть ещё несколько способов уменьшить переплату по кредитам. Так, если займов много, их можно объединить в один и платить меньше по новому договору в единую дату, что очень удобно. Такая процедура называется рефинансированием и проводится в том же банке, где оформлены старые кредиты, или же в другом. Она оправдана в том случае, если изменились условия кредитования на рынке — снизились процентные ставки. При этом рефинансирование может быть невыгодным. Например, в том случае, если новый срок кредитования окажется длиннее предыдущего. Тогда вполне вероятно, что переплата вырастет, а значит, никакой выгоды от рефинансирования не будет.
Если заёмщик хочет, чтобы переплата не увеличивалась и не было перерасхода, ему нужно своевременно вносить ежемесячные платежи, не допуская просрочек. При задержке оплаты начисляются пени, в результате чего растёт переплата. Чтобы этого избежать, нужно тщательно спланировать дату очередного платежа. Лучше установить её через несколько дней после получения зарплаты. Кроме того, важно позаботиться о том, чтобы деньги вовремя оказались на ссудном счёте. А для этого нужно выбрать наиболее быстрый способ пополнения, но при этом не самый затратный — такой, при котором деньги перечисляются мгновенно и отсутствует комиссия за проведение операции.
Если кредит оформлен в иностранной валюте, снизить переплату по нему можно, убрав валютный риск. Для этого нужно перевести заём в национальную валюту. Это позволит обезопаситься на случай резких колебаний курса.
Если среди займов есть овердрафт или кредитка, то их нужно закрывать в первую очередь. Проценты по ним выше, а значит, переплата больше, чем по обычным потребительским займам. То же самое касается микрокредитов. Они считаются менее выгодными для заёмщика, поэтому гасить такие кредиты нужно как можно быстрее.
Если в перечне долгов есть рассрочка, то с её досрочным погашением можно повременить, так как переплаты по ней нет. Так же, как и с займами, полученными у знакомых. Если приятель одолжил деньги просто так, не требуя вознаграждения, то не нужно торопиться отдать ему долг раньше срока — лучше сначала расплатиться с кредитами, выданными под проценты.
Источники:
