Личные финансы
Какие ошибки делают заемщики и попадают в долговую яму?
Кредиты помогают решать различные вопросы — от покупки дорогостоящих товаров до улучшения жилищных условий. При этом займы несут не только пользу: они способны привести к закредитованности. Какие ошибки могут загнать заемщика в долговую яму, и как из нее выбраться, узнаете из нашей статьи.
Несерьезное отношение к микрокредитам
Есть заемщики, которые несерьезно относятся к микрокредитам. Они считают займы МФО легко доступными продуктами, с погашением которых не возникнет проблем. При обращении в микрофинансовые организации такие клиенты не оценивают свои реальные финансовые возможности и могут попасть в ловушку, если начнут бесконтрольно брать все новые и новые микрокредиты в различных компаниях. В этом случае задолженность будет резко увеличиваться и в один прекрасный момент достигнет отметки в 50% от ежемесячного дохода. Если это произойдет, заемщик из-за микрокредитов от МФО попадет в долговую яму. Ему придется тратить больше денег на обслуживание оформленных займов, а если возникнут просрочки, то и на оплату штрафов и пеней.
Выбраться из такой долговой ямы будет непросто. Лучше не попадать в нее. А для этого нужно трезво оценивать свои финансовые возможности прежде, чем подавать заявку на новый заем. Если в кредитовании нет острой необходимости и можно решить проблему собственными силами, с обращением в МФО лучше повременить. Всегда нужно помнить, что микрокредиты ничем не отличаются от банковских займов в части обслуживания: долг в любом случае придется возвращать. Поэтому к микрокредитованию нужно относиться серьезно, взвешивать все за и против обращения в МФО до того, как подать заявку.
Надежда на депозит в случае форс-мажора
Однако при оформлении кредита депозит может сыграть злую шутку. Заемщик может переоценить свои реальные возможности, понадеявшись на вклад и забыв про то, что деньги могут в любой момент потребоваться на непредвиденные расходы.
Так, например, если у заемщика возникнут серьезные проблемы со здоровьем, ему придется использовать депозит для оплаты лечения и покупки медикаментов. В этом случае у него не останется «заначки» для погашения задолженности по кредиту и тогда придется использовать текущие доходы для обслуживания займа. Если денег не будет хватать для этого, заемщик из-за кредитов попадет в долговую яму.
Чтобы такого не произошло, при оценке своей платежеспособности нужно брать во внимание только текущие доходы и не учитывать деньги, хранящиеся на депозите. От оформления кредита лучше вообще отказаться, если есть возможность решить возникшие проблемы собственными силами.
Завышение дохода при заполнении анкеты
Многие заемщики при заполнении анкеты специально указывают более высокий доход, чем есть на самом деле. Это делается для того, чтобы увеличить свои шансы на одобрение займа. Заемщик рассчитывает на то, что кредитная организация не станет досконально проверять доходы, и выдаст деньги, основываясь на информации, указанной в заявке. В этом случае может проиграть и кредитор, и заемщик. Первый — лишиться прибыли в виде начисленных процентов, а в крайнем случае, и всех предоставленных взаймы денег, а второй — попасть в долговую яму.
Выбраться из долговой ямы будет непросто, поэтому такой ситуации лучше не допускать. При заполнении анкеты нужно указывать достоверные сведения о себе и своем материальном положении. Это позволит кредитору правильно оценить платежеспособность и выдать клиенту ту сумму, которую он потянет, не ущемляя себя в повседневных тратах. А значит, в дальнейшем у заемщика не возникнут проблемы с обслуживанием долга.
Выбор неправильной схемы досрочного погашения
Заемщик может ошибиться при выборе схемы досрочного погашения и попасть в долговую яму. Так, если он неправильно оценит свои финансовые возможности и направит в счет частичного досрочного погашения все деньги, потом ему нечем будет платить по кредиту. В результате он выйдет на просрочку, а долг начинает расти быстрее: проценты за пользование займом никуда не денутся, и к ним вдобавок будут начисляться пени.
Лучше не допускать такой ситуации. А для этого нужно правильно рассчитать сумму, которую можно использовать для досрочного погашения. Важно, чтобы после такой процедуры оставались деньги на текущие нужды и на обслуживание долга.
Неправильное использование кредитных карт
Может показаться, что кредитная карта — безобидная вещь. Обычно по таким продуктам устанавливается небольшой лимит, поэтому нагрузка на семейный бюджет невысокая. Однако если у человека слишком много кредиток, и он необдуманно ими пользуется, это может привести в долговую яму.
Так, если не пополнять баланс в течение льготного периода, а гасить задолженность минимальными платежами, придется платить проценты и причем достаточно высокие. Кроме того, нужно будет дополнительно оплачивать комиссии за такие операции, как переводы и снятие наличных в банкоматах. А из-за этого задолженность будет расти быстрее. Если не учесть эти моменты и неправильно спланировать свои финансовые потоки, может так случиться, что перестанет хватать денег на обслуживание кредиток. И тогда заемщик попадает в долговую яму.
Чтобы избежать такой ситуации, нужно серьезно относиться к кредитным картам, не набирать их бесконтрольно и использовать только по необходимости. Лучше вообще отказаться от кредиток и совершать покупки исходя из суммы текущих поступлений, если нет уверенности, что всегда будет хватать денег на обслуживание карт.
Как вылезти из долговой ямы
Если заемщик все-таки попал в долговую яму, выбраться из нее будет сложно, но можно. Первое, что нужно сделать в этом случае, — пересмотреть свои расходы и найти, на чем можно сэкономить. Так, например, можно сократить траты на одежду и обувь, отказаться от каких-то услуг, перестать ходить в кафе и рестораны, отдав предпочтение домашнему питанию.
Если не обнаружится статей, на которых можно сэкономить, стоит поискать дополнительные источники дохода — продать ненужные вещи, сдать в аренду какое-нибудь ценное имущество, например, простаивающий в гараже автомобиль или пустующую квартиру, найти подработку. Все сэкономленные и поступающие сверх плана деньги нужны направлять на погашение кредитов, а не тратить на себя. Тогда задолженность начинает потихоньку уменьшаться.
Выбраться из долговой ямы также можно, обратившись за реструктуризацией. При такой процедуре кредитор может предложить один из следующих способов решения проблемы с закредитованностью: понизить ставку, продлить срок пользования займом, простить часть долга, предоставить кредитные каникулы.
В крайнем случае заемщик может подать заявление на банкротство. Сделать это можно на портале электронного правительства egov.kz. Заемщику нужно будет доказать, что у него нет денег на обслуживание долга. По окончании процедуры все кредиты спишутся.
Источники:
