Кредиты и МФО
Как получить отсрочку по кредиту и что для этого необходимо?
В столь непростое время у каждого могут возникнуть проблемы с финансами. Если есть кредиты, тогда придется искать деньги не только на насущные нужды, но и на обязательные платежи. В условиях кризиса высока вероятность выйти на просрочку, а этого никто не хочет — ни кредитор, ни заёмщик. Как избежать негативных последствий неоплаты долга и решить все вопросы с кредитором, не доводя до судебных разбирательств, расскажем в нашей статье.
Какие последствия у просрочки по кредиту?
Когда заёмщик выходит на просрочку, сотрудники кредитной организации обычно действуют следующим образом:
- уведомляют клиента об этом;
- выясняют причину задержки платежа;
- рекомендуют погасить задолженность как можно быстрее.
Если клиент никак не реагирует на превентивные меры и не вносит деньги на счет в течение месяца, его дело передаётся во внутреннюю службу кредитной организации, отвечающую за взыскание проблемной задолженности. На следующем этапе работы с неблагонадежным заемщиком, который не желает идти на контакт, юристы подготавливают документы и направляют их в суд. Представители Фемиды выносят решение, на основании которого долг вместе с судебными издержками взыскивается с заемщика в принудительном порядке: арестовываются счета и/или описывается имущество с целью дальнейшей продажи.
Пока ведется работа по урегулированию спора, долг заёмщика растет. Вместе с процентами начисляются пени и неустойки, размер которых определяется условиями договора. Параллельно ухудшается кредитная история клиента и падает его персональный рейтинг.
Что может сделать заёмщик?
Если есть финансовые сложности, из-за которых нет возможности платить по кредиту, лучше не молчать об этом. Заёмщику стоит самому обратиться в кредитную организацию и рассказать о проблемах с деньгами: вместе найти выход из столь непростой ситуации будет намного легче.
Важно правильно подготовиться к разговору с кредитором. А для этого нужно собрать все бумаги, доказывающие ухудшение финансового положения. Это могут быть:
- приказ об увольнении;
- копия трудовой книжки с записью о сокращении;
- справка из бухгалтерии по месту работы об уменьшении заработной платы;
- документ о постановке на учёт в центр занятости;
- свидетельство о смерти созаёмщика;
- выписка из медкарты, подтверждающая необходимость длительного лечения;
- справка об инвалидности;
- свидетельство о рождении ребёнка и т.п.
Во время переговоров с кредитором эксперты советуют быть максимально честным и трезво оценивать свои реальные возможности. Не следует делать громких заявлений, а потом не исполнять обещаний. Кредитор не пойдет на уступки, если заёмщик не сдержит слово. В этом случае он, скорее всего, прекратит все переговоры с безответственным должником и перейдёт к решительным мерам.
Что может предложить кредитор?
Кредиторы не заинтересованы в том, чтобы заёмщики не отдавали им деньги и задолженность увеличивалась. Поэтому и банки, и МФО чаще всего идут на уступки клиентам, финансовое положение которых пошатнулось по тем или иным причинам, и предлагают им доступные способы решения проблемы с образовавшейся задолженностью. В числе самых популярных вариантов — реструктуризация. Это такое изменение графика платежей по кредиту, которое позволяет снизить долговую нагрузку на семейный бюджет заёмщика. Обычно обязательный платеж уменьшается за счет увеличения срока кредитования.
Можно воспользоваться и другими способами реструктуризации. Например, когда кредитная организация разрешает в течение определенного периода оплачивать только проценты по займу или лишь основной долг.
Зачем нужны кредитные каникулы?
В казахстанском законодательстве не закреплено понятие кредитных каникул. Однако заёмщики, которые попали в сложную финансовую ситуацию, могут обратиться к кредитору с просьбой приостановить обязательные платежи — другими словами, предоставить им отсрочку.
В казахстанских БВУ и МФО не предусмотрена стандартизированная для всех процедура оформления кредитных каникул. Финансовые организации самостоятельно определяют условия предоставления отсрочки, исходя из ситуации.
Несомненное преимущество отсрочки для заёмщика заключается в том, что она позволяет избежать судебных разбирательств. Главный недостаток кредитных каникул — в том, что переплата по займу увеличивается.
При оформлении кредитных каникул заёмщику нужно:
- уведомить банк в письменном виде, что возникли финансовые сложности, — в течение месяца после выхода на просрочку;
- получить ответ от кредитной организации;
- в случае отказа подать исковое заявление в суд, чтобы доказать необходимость предоставления отсрочки.
При этом кредитор имеет право предложить другие способы решения вопроса с проблемной задолженностью:
- продлить сроки кредитного договора;
- внести изменения в график платежей;
- понизить процентную ставку;
- отменить или снизить вознаграждение, пени, дополнительные платежи.
Во время предоставления отсрочки не проводится претензионно-исковая работа и заёмщику не направляются уведомления о необходимости погашения долга.
Стоит ли объявлять себя банкротом?
Тот, кто считает, что банкротство — это отличный способ избавиться от долгов, ошибается. Такая процедура имеет много минусов. Самое неприятное для заемщика последствие — изъятие имеющегося у него в собственности ценного имущества с целью дальнейшей продажи. Вырученные средства идут на погашение образовавшейся задолженности.
Пока идет процесс банкротства, заёмщику нельзя выезжать за границу. Кроме того, ему не разрешается в течение трёх лет занимать руководящие должности. Также в течение пяти лет при обращении за новыми кредитами нужно будет сообщать о своём статусе банкрота, а значит, вероятность одобрения нового займа становится минимальной.
Источники:
