Кредиты и МФО
Кредитование в кризис. На что обратить внимание?
Кредитование в кризис — рискованная затея. Большинство экспертов советуют воздержаться от оформления новых займов в период экономической нестабильности, поскольку в такой ситуации сложно спрогнозировать, что будет завтра. Но если дополнительные средства нужны срочно, можно найти выход из положения. Есть несколько общих правил, следуя которым, вы возьмете кредит на выгодных условиях даже во время серьёзного экономического кризиса и гарантированно будете гасить долг без просрочек. Расскажем о них.
Несколько полезных советов, как брать кредиты во время кризиса
В кризис имеет смысл брать займы только на жизненно важные цели. В условиях нестабильности лучше отложить покупки в кредит тех товаров, без которых можно обойтись.
Прежде чем взять заём, нужно заранее оценить, сколько денег будет ежемесячно уходить на обязательные платежи и сможете ли вы обслуживать долг, ни в чем себя не ограничивая. Также стоит смоделировать ситуацию, при которой вы потеряете работу. Сможете ли вы быстро найти замену этому источнику дохода? Ведь кредитор не станет ждать, пока вы снова трудоустроитесь: долг будет расти, а вдобавок к процентам начнут начисляться пени. Поэтому эксперты не советуют брать кредит, если нет финансовой подушки безопасности. В идеале её размер должен составлять минимум пять обязательных платежей по предстоящему займу.
Если вы все-таки решились на кредитование в кризис, оформляйте заём в той валюте, в которой получаете заработную плату. Тогда вы не будете терять на конвертации.
Перед подписанием кредитного договора важно внимательно прочитать его и ознакомиться со всеми приложениями и графиком платежей. Если возникли какие-то вопросы, не стесняйтесь задавать их кредитному специалисту. Стоит поинтересоваться, есть ли дополнительные платежи и комиссии, нужно ли оформлять страховку, предусмотрено ли досрочное погашение, какие штрафы начисляются за просрочку. Это позволит получить наиболее полную информацию о займе и комплексно оценить риски кредитования.
Когда речь идет о кредитовании на несколько лет, лучше подать заявку в свой зарплатный банк. В этом случае вероятность одобрения займа будет достаточно высокой. К тому же обслуживающий банк, скорее всего, предложит более выгодные условия по сравнению с конкурентами. Ведь он сможет отслеживать поступления заёмщика, а значит, с высокой точностью спрогнозировать вероятность невозврата долга.
Какие есть риски при кредитовании в кризис?
- Повышенные ставки.
Как правило, центробанки в период кризисов повышают ключевые ставки, чтобы защитить от обесценения национальные валюты.
Вслед за ключевой ставкой повышаются проценты по займам. А значит, кредиты становятся дороже. Этот нюанс важно учитывать при кредитовании, ведь от ставки вознаграждения напрямую зависит переплата и возможность заёмщика обслуживать свой долг.
- Безработица.
В условиях кризиса усиливается риск резкого роста безработицы, поскольку в ситуации нестабильности многие компании становятся банкротами или уходят с рынка, закрываются предприятия, сокращаются инвестиции в экономику. Поэтому данный риск нужно учитывать при оценке своей платёжеспособности в долгосрочной перспективе.
- Снижение доходов.
В условиях кризиса работодатели сталкиваются с финансовыми трудностями. В такой ситуации вероятность, что начнут задерживать зарплату, достаточно высока. Если так произойдет, платёжеспособность заёмщика снизится, а значит он не сможет вовремя вносить обязательные платежи по кредиту; как следствие, возникнет просрочка.
- Ухудшение условий кредитования.
Первое, что делают кредитные организации в условиях кризиса, — ужесточают условия выдачи средств. Они начинают более тщательно проверять все данные заёмщика, выдвигают более жесткие требования к его платёжеспособности и уровню дохода.
Как сделать правильный выбор?
Прежде чем взять кредит, в первую очередь необходимо определиться: нужен ли он вам сейчас или от займа лучше отказаться? Сделать это несложно. Понадобится только сложить все свои доходы за месяц, проанализировать, насколько надежны источники финансовых поступлений, сопоставить доходную часть семейного бюджета с расходной, определить, сколько денег остается в распоряжении после обязательных платежей и текущих затрат: на еду, лекарства, одежду, учебу, развлечения и т.д.
Если этих денег хватает на оплату долга по новому кредиту и ещё остаётся запас, тогда можно брать заём, не опасаясь выйти на просрочку. Если же выяснится, что долговая нагрузка всех полученных кредитов превышает пятьдесят процентов от ваших доходов, от оформления ещё одного займа лучше отказаться.
Столь же важный критерий выбора — определить, насколько остро вы нуждаетесь в дополнительных средствах. Если сильной потребности нет, есть смысл подождать хотя бы пару месяцев. За это время экономическая ситуация в стране может измениться в лучшую сторону вместе с условиями кредитования.
Источники:
