Кредиты и МФО
Кредитный рейтинг — что это и зачем он нужен
Банки и МФО при выдаче кредитов тщательно проверяют потенциальных заемщиков. Прежде всего они обращают внимание на платежеспособность клиента и его благонадежность. Сделать выводы о дисциплинированности заемщика проще всего на основании его кредитного рейтинга. Как формируется такой показатель и почему он так важен, расскажем в нашей статье.
Кредитный рейтинг: что это такое?
Кредитный рейтинг — показатель, на основании которого оценивается благонадежность потенциального заемщика, делаются выводы, как он будет исполнять принятые на себя обязательства. Кредитный рейтинг представляет собой балльную систему оценки. Чем больше баллов у заемщика, тем выше его шансы получить кредит.
Рейтинг рассчитывается на основании данных КИ. При расчете показателя учитываются следующие аспекты:
- насколько часто заемщик обращался за займами;
- ответственно ли он исполнял обязательства по кредитным договорам;
- какова степень его долговой нагрузки.
При подсчете рейтинга во внимание берется каждая запись кредитной истории. Если запись положительная, к рейтингу прибавляется балл, если отрицательная — снимается.
Просрочки негативно сказываются на кредитной истории заемщика, а значит, и на его персональном рейтинге. Четкое соблюдение условий кредитного договора, напротив, улучшает кредитное досье и, следовательно, повышает рейтинг заемщика.
Можно ли изменить кредитный рейтинг?
Заемщик может влиять на свой кредитный рейтинг, повышая или понижая его. К факторам, повышающим персональный рейтинг заемщика, относятся:
- погашение кредитов строго в соответствии с утвержденными графиками платежей без просрочек;
- длительная кредитная история;
- большое разнообразие полученных займов.
Кредитный рейтинг снижается тогда, когда есть грубые просрочки по кредитным договорам, а также подавалось много заявок на выдачу займов.
Особенности кредитного рейтинга
Кредитный рейтинг несет в себе только информационную функцию. Если он высокий, это вовсе не является гарантией, что кредит будет одобрен. Вероятность получить положительный ответ по заявке в этом случае высокая, но не стопроцентная. Дело в том, что, принимая решение, кредитор может вообще не учитывать персональный рейтинг заемщика, а полагаться на другие показатели: социальный статус, уровень дохода, наличие ценного имущества в собственности.
Кредитный рейтинг — не постоянная величина. Он регулярно обновляется вместе с кредитной историей при появлении в ней новых записей — как положительных, так и отрицательных.
Значение персонального кредитного рейтинга в разных бюро будет отличаться, что объясняется различными подходами к расчету показателя.
Кроме того, присваиваемые кредиторами при оценке благонадежности клиентов скоринговые баллы нельзя сопоставлять с кредитным рейтингом. Это абсолютно разные показатели по своему смыслу и содержанию.
Почему важен кредитный рейтинг для заемщика?
Зная свой кредитный рейтинг, можно заранее спрогнозировать вероятность одобрения кредита. Если показатель высокий, то можно рассчитывать на положительный ответ по заявке. Если же кредитный рейтинг низкий, придется приложить усилия, чтобы повысить его, и только потом отправлять запрос на кредитование: условия по займу будут лучше — ставка ниже, а срок дольше.
Банки и МФО выдают кредиты заемщикам с низким персональным рейтингом, но условия по таким займам — не самые лучшие. Обычно ставка по ним на порядок выше, а суммы — меньше.
Тем, кто постоянно прибегает к услугам кредитования, стоит периодически контролировать состояние своей кредитной истории и отслеживать значение персонального рейтинга. Это позволит своевременно находить ошибки в кредитном досье и оперативно исправлять их — через аннулирование некорректных записей или участие в программах по исправлению КИ.
Как улучшить персональный рейтинг
Чтобы улучшить свой персональный рейтинг, в первую очередь нужно узнать, какие записи в КИ сильнее всего влияют на значение показателя.
- Сведения о платежах. Это самая важная часть КИ, которая характеризует степень благонадежности заемщика. Здесь собрана информация о движении средств по кредитным счетам с указанием дат и сумм списаний. Если были просрочки, даже технические, сведения о них будут отображены в этом блоке.
- Заявки на кредитование — чем их больше, тем ниже рейтинг.
- Состав кредиторов — если заемщик обращался за микрокредитами в МФО, это может стать поводом для отказа в банковском кредитовании.
- Наличие фактов поручительства за третьих лиц — положительно сказывается на персональном рейтинге, если не было просрочек.
- Периодичность подачи заявок — если много запросов за короткий промежуток времени, то это плохо сказывается на персональном рейтинге. Для кредитора это означает, что заемщик не умеет планировать денежные потоки и испытывает острую необходимость в финансировании, поэтому риски его кредитования очень высокие.
- Отсутствие кредитной активности длительное время негативно сказывается на персональном рейтинге. Если заемщик перестает брать кредиты, его рейтинг падает.
- Количество отказов в кредитовании. Чем их больше, тем ниже рейтинг.
Все одобренные займы, а также записи о погашении полученных кредитов строго в соответствии с графиком платежей повышают персональный рейтинг.
В чем сложность определения четких критериев хорошего рейтинга
Логично, что заемщика больше всего интересует, какой уровень персонального рейтинга считается хорошим, а какой — плохим. Однозначного и четкого ответа на этот вопрос нет. Дело в том, что банки, принимая решение о предоставлении заемных средств, руководствуются разными целями. Если одни в первую очередь обращают внимание на качество кредитной истории клиента, то другие — на информацию, указанную в его анкете. Кроме того, кредиторы используют различные критерии оценки, что также снижает степень однородности и идентичности показателей, на основании которых принимаются решения о кредитовании.
Где еще применяется кредитный рейтинг?
Персональный кредитный рейтинг используется не только банками и МФО. Показатель применяется и другими организациями, когда нужно оценить благонадежность человека.
Прежде всего, это страховые компании. Они опираются на персональный рейтинг при расчете страховой премии. Если клиент имеет высокий балл, ему могут снизить платеж.
Также персональный рейтинг сегодня используют HR-специалисты. На основании показателя они делают выводы о надежности, степени ответственности и порядочности потенциального соискателя.
Область применения персонального кредитного рейтинга со временем будет только расширяться. Поэтому нужно серьезно относится к этому индикатору благонадежности и стараться поддерживать его на высоком уровне.
Источники:
