Занять у частного лица или в МФО: в чём разница и где выгоднее

Когда срочно нужны деньги, быстрее всего получить их, заняв у частного лица. Также можно обратиться в МФО и оформить микрокредит на любые цели в тот же день. Какой из этих двух вариантов лучше и где выгоднее взять деньги, узнаете из нашей статьи.

Особенности микрокредитования в МФО

Микрофинансовые компании не предъявляют высоких требований к своим клиентам. Такие организации выдают микрокредиты на любые цели в день обращения. МФО готовы сотрудничать с казахстанцами, у которых нет официального дохода, а также с пенсионерами, студентами очных отделений, заёмщиками с плохой кредитной историей.

Чтобы взять микрокредит в микрофинансовой компании, нужно соответствовать требованиям:

• полная дееспособность;
• возраст не менее 18 лет;
• гражданство Республики Казахстан;
• регистрация и постоянное проживание на территории РК.

При обращении в МФО сначала подаётся заявка — в офисе компании или онлайн. Клиент заполняет небольшую анкету, в которой рассказывает о себе и своём материальном положении. После проверки представленной информации выносится решение: микрофинансовая компания или выдаёт деньги, или отказывает в кредитовании.

Вероятность одобрения микрокредита достаточно высокая. В отличие от банков, МФО не так критичны к платёжеспособности заёмщика и выдают микрокредиты без залога и поручителей. При этом требуется только один документ — удостоверение личности. Справки о доходах не запрашиваются.

Все условия пользования микрокредитом прописываются в договоре. Там же указывается дата возврата долга. Краткосрочные микрокредиты гасятся одним платежом. При просрочке начисляются пени, что приводит к росту задолженности. При этом размер неустойки за нарушение договора не может превышать 0,5 % в день от величины задолженности. А все платежи по договору микрокредитования, включая начисленные проценты и неустойки, не могут превышать 100 % той суммы, которую получил заёмщик.

Погасить задолженность перед МФО можно и раньше положенного срока. Тогда проценты пересчитают в меньшую сторону — за фактические дни пользования микрокредитом.

Особенности займов от частных лиц

Занять деньги можно и у частного лица. Найти такие предложения сейчас несложно. Частные кредиторы размещают объявления о выдаче займов на специальных онлайн-площадках в интернете.

Каждый кредитор устанавливает свои правила предоставления денег в долг. Поэтому ставки отличаются. При этом есть общие условия для всех частных займов:

• предоплата не требуется;
• залоговое обеспечение и поручители не нужны;
• справки о доходах не запрашиваются;
• кредитная история не проверяется;
• деньги выдаются под проценты в день обращения;
• ограничений по суммам и срокам кредитования нет.

Для того чтобы получить заём от частного лица, нужно связаться с кредитором, чьё предложение заинтересовало, и договориться об условиях сделки.

Частный заём выдаётся под расписку. Документ составляют в произвольной форме. Однако в нём обязательно должна быть указана следующая информация:

• дата составления;
• данные удостоверений личности сторон;
• сколько денег выдаётся, на какой срок и под какие проценты;
• есть ли штрафы за просрочку, и если да, то какие;
• каким способом выдается заём и как его можно вернуть.

Расписка составляется в письменной форме, подписывается сторонами, обычно заверяется у нотариуса и передаётся кредитору. Если заёмщик не вернёт деньги в срок, кредитор имеет право обратиться в суд с этой распиской, чтобы взыскать задолженность.

Где лучше занять деньги

Выбирая, где лучше взять деньги в долг — в МФО или у частного лица, — безопаснее остановиться на первом варианте. Микрофинансовые организации работают в правовом поле. Заёмщик в любой момент может проверить, легальная МФО или нет, посмотрев такую информацию в списке зарегистрированных компаний контролирующего органа — Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.

К тому же частный кредитор в любой момент может потребовать вернуть долг раньше положенного срока или изменить график внесения платежей на тот, который окажется неудобным для должника.

С МФО такого не случится: все условия использования и погашения микрокредита прописываются в договоре и строго соблюдаются. Менять их микрофинансовая организация не имеет права.

МФО разрешают все споры и разногласия с клиентами в правовом поле и при возникновении просрочки действуют в рамках закона. С частным же кредитором могут возникнуть проблемы. Неизвестно, как человек поведёт себя, если заёмщик не вернёт деньги вовремя: будет ли угрожать и выбивать долг, или войдёт в положение и постарается урегулировать вопрос мирным путем.

Кроме того, на площадках с предложениями о выдаче частных займов достаточно часто встречаются мошенники, которые просят заплатить комиссию — например, за предоставление услуги или перевод. И когда заёмщик соглашается на предоплату, мошенник перестает выходить на связь. С легально работающей МФО такого не произойдёт. В этом случае риски лишиться денег минимальны.

Выбирая между частным кредитором и МФО, нужно понимать, что вероятность одобрения займа в микрофинансовой компании будет ниже. Несмотря на то, что МФО не предъявляют завышенных требований к своим клиентам и выдают деньги даже тем, у кого плохая кредитная история, в этом случае проводится оценка платёжеспособности заёмщика.

Учитывают следующие факторы:

• где работает клиент;
• сколько получает;
• какое у него образование;
• есть ли семья и дети;
• имеются ли действующие кредиты.

Частный кредитор не запрашивает такую информацию и не проводит комплексную оценку платёжеспособности заёмщика. Для него важно заработать на сделке как можно больше, чтобы преумножить свой капитал. Поэтому и ставки зачастую намного выше рыночных, а значит, больше и переплата, которая может в итоге оказаться неподъёмной для заёмщика.

При выборе подходящего варианта кредитования также нужно учитывать, что МФО неохотно выдают большие суммы. Для этого обычно требуется залог. У частного же кредитора можно одолжить крупную сумму без какого-либо обеспечения. Только в этом случае нужно быть готовым к тому, что придётся заплатить высокие проценты: переплата может отказаться запредельной, а долговая нагрузка настолько чрезмерной, что бюджет заёмщика её не выдержит.

Ведь в случае просрочки частный кредитор не будет ждать, когда у заёмщика появятся деньги, чтобы вернуть долг, а сразу начнёт действовать. И возвращать своё он будет всеми доступными способами, иногда включая противозаконные.

Источники:

1. adilet.zan.kz
2. bizmedia.kz
3. dogovor24.kz
4. kapital.kz
5. online.zakon.kz
6. online.zakon.kz
7. online.zakon.kz
8. online.zakon.kz

Мария Агаркова Автор текстов Высшее образование по специальности «Экономика предприятия». Эксперт в финансовой тематике