Многие не любят банки и МФО. Чем полезны кредитные организации и что было бы без них?

Зачем нужны кредитные организации?

Банковская структура Республики Казахстан (РК): краткая справка

Что такое Микрофинансовая организация (МФО)

Место и роль МФО в РК

Рынок МФО РК

Что было бы, если бы не было банков? Вероятнее всего, современное общество так бы и не перешло к стадии развитого капитализма. Финансовые организации существуют в нашем мире, поскольку в нем есть деньги. Банки концентрируют в себе денежные средства, а затем грамотно управляют ими. В Казахстане во главе банковской структуры находится Национальный банк Казахстана. 

Зачем нужны кредитные организации?

Современный финансовый мир не может существовать без кредитных организаций. В стране со здоровой экономикой всегда есть банковская система. Она выполняет множество функций и с ее помощью решаются все финансовое вопросы. Кредитные организации занимаются финансовыми расчетами, перемещают и распределяют денежные потоки. Также они вкладывают в развитие предпринимательской деятельности, науки, а значит и общества в целом. 

Чем занимаются банки:

1. Привлекают временно доступные средства населения и приумножают их. Деньги, положенные на вклад, с одной стороны, приносят определенную прибыль их владельцам, с другой — используются для кредитования. 
2. Выступают посредниками в проведении банковских операций. Через банк мы оплачиваем коммунальные платежи, пересылаем деньги родственникам и т.п. Также банк принимают участие в расчетах юридических лиц.  
3. Выступают посредниками в кредитовании. Организовывать кредитные отношения между собственниками свободных денег и желающих взять в долг мешает много факторов. Поэтому банк берет на себя обязательство за правильное распределение ресурсов между участниками процесса.

Это лишь основные функции кредитных организаций. Также банки занимаются консультированием клиентов, информируют о новых продуктах, обменивают валюту и прочее.

Банковская структура Республики Казахстан (РК): краткая справка

Каждая структурированная система подчиняется конкретным правилам. Банковские организации в РК следуют нормам, описанным в законе «О банках и банковской деятельности РК». Закон утвердили 31 августа 1995 года. После этого документ неоднократно корректировался. Крайние поправки были занесены 13 мая 2020 года.

Согласно данному закону, банковская структура в РК является двухуровневой:

1. На первой ступени находится главное финансовое учреждение страны — Национальный банк Казахстана. Он отвечает за экономическую стабильность и устойчивость нацвалюты.  
2. Вторую ступень занимают все остальные банки. Исключением является только Банк Развития Казахстана. Под него создан специальный закон. 

Все банковские организации делятся на несколько видов. Это зависит от того, кто принимает участие в образовании компании. В Казахстане существует три вида банков:

• банки с привлечением зарубежных денег;
• Исламский банк;
• Межгосударственный банк, который учрежден властями Республики Казахстан и учрежденный и еще несколькими странами.

Помимо последнего, в РК работает еще одна банковская организация под эгидой государства — «Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана». 

Кредитные организации РК работают как с физическими лицами, так и с юридическими. Здесь можно открыть расчетный счет, оплатить коммунальные услуги, налоги, осуществить перевод денежных средств, взять деньги в долг, обменять валюту, получить банковскую гарантию и прочее. 

Что такое Микрофинансовая организация (МФО)

Микрофинансовая организация — это компания, выдающаянебольшие суммы на небольшой срок под проценты. Организовать МФО не так просто, для этого необходимо получить лицензию на осуществление микрофинансовой деятельности. С 1 января прошлого года все микрофинансовые компании в обязательном порядке должны подать заявление на получение услуги. Также эта сфера находится под особым контролем. Зачастую регулятор вводит новые ограничения. Например, сейчас каждый новый продукт должен соответствовать особым требованиям. 

Легальные микрофинансовые организации строго следуют законам, проходят различные проверки и т.п. По словам Дулата Тастекеева, который ссылается на заявление агентства по регулированию и развитию финансового рынка, это делается для повышения прозрачности рынка МФО, обеспечения контроля над соблюдением предельных значений годовой эффективной ставки вознаграждения, вывода с рынка недобросовестных компаний.

Взять деньги в долг можно в обычном банке или микрофинансовой организации. Последние ведут себя более активно, поэтому число клиентов с каждым годом только увеличивается. 

Условия кредитования в микрофинансовой организации значительно проще, чем в банке. Микрокредиты доступны:

• совершеннолетним гражданам или резидентам РК (некоторые организации выдают деньги только людям, достигшим 21 года);
• владельцам пластиковых карт банков 2 уровня;
• имеющим мобильный номер, зарегистрированный в РК и доступ в интернет.

Как правило, МФО выдают микрокредиты размером от 5 тыс. до 300 тыс. тенге. Новые клиенты кредитуются на небольшие суммы, например до 40 тыс. тенге. Деньги предоставляются в долг до 1 месяца, конкретная дата выбирается самостоятельно. 

Место и роль МФО в РК

Микрофинансовые организации играют важную роль в экономике страны. Взять денежные средства в кредит в МФО намного легче и он доступен для большинства населения. Как мы уже сказали выше, чтобы оформить микрокредит в МФО, клиенту необходимо соответствовать минимальным требованиям. Из документов пригодится только удостоверение личности. Сейчас большинство компаний перешло на дистанционное одобрение заявок и моментальную выдачу денег, что особенно важно для граждан, находящихся в труднодоступных населенных пунктах.

В связи с последними событиями в стране, связанными с коронавирусной инфекцией, и в целом сложных макроэкономических условиях населению удалось сохранить привычный уровень жизни, благодаря, в том числе, и кредитованию в микрофинансовых организациях. 

Рынок МФО РК

Несмотря на то, что предыдущий год был кризисным, микрофинансовые компании показали отличный рост. По информации Kursiv.kz, в Республике Казахстан в 2020 работало 199 МФО, к июлю 2021 года – 220 организаций (это около 22% от всех компаний, которые ведут микрофинансовую деятельность). 

В тройку лидеров входят 3 микрофинансовые организации:

1. KMF — организация, которая была образована еще в 1997 году. Существует как кредитный союз предпринимателей Талдыкоргана. 
2. На втором месте — «Тойота Файнэншл Сервисез Казахстан». Выдает заемные средства на покупку автотранспорта. 
3. Третью строчку занимает MyCar Finance. Организация также выдает деньги в долг на покупку машины.

Сектор микрофинансовых организаций называют одним из самых активно растущих на финансовом рынке РК, в последние годы их активы увеличиваются примерно на 42% за каждые двенадцать месяцев.

Источники:

1. nationalbank.kz

2. online.zakon.kz

3. egov.kz

4. egov.kz

5. forbes.kz

6. 4slovo.kz

7. ranking.kz

Мария Агаркова Автор текстов Высшее образование по специальности «Экономика предприятия». Эксперт в финансовой тематике