До какого возраста дают кредит

Ни для кого не секрет, что возраст накладывает некоторые ограничения. В том числе они касаются кредитования: далеко не все банки или МФО одобряют пенсионерам выдачу денег в долг. Некоторые всё же готовы работать с этой категорией заёмщиков, но на определённых (сразу скажем — не самых выгодных) условиях. В этой статье разберём: что о возрасте заёмщика в Казахстане говорят законы, а что — внутренняя политика разных банков и МФО?

Законодательное ограничение по возрасту

Сфера кредитования в Казахстане регулируется в основном следующими законами:

• «О банках и банковской деятельности»;
• «О микрофинансовых организациях»;
• «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности»;
• «О платежах и платёжных системах»;
• «Об ипотеке недвижимого имущества»;
• «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан».

Минимальный возраст

Для возраста заёмщика в законах указана исключительно нижняя граница: получать кредиты и микрокредиты разрешено совершеннолетним гражданам, то есть людям с 18 лет. Однако, несмотря на это, многие кредиторы (как правило, банки) готовы выдавать деньги только с 21 года.

Они поднимают планку, так как это уменьшает риск того, что у заёмщика возникнет задолженность, поскольку он не сумеет вовремя внести платёж. В 18 лет люди часто ещё учатся, многие финансово зависят от родителей, у них нет стабильного дохода. В глазах банков они — ненадёжные клиенты. Тема с повышением минимального возрастного порога кредитования есть не только в Казахстане: это стандартная практика для других стран, в том числе России.

МФО, как правило, чаще готовы кредитовать заёмщиков младше 21 года. Например, онлайн-сервис «Честное слово» лоялен к возрасту клиента и выдаёт казахстанцам микрокредиты с 18 лет.

Максимальный возраст

Что касается верхней границы для возраста заёмщика, прямо законом она не установлена. Однако на практике банки и МФО часто её ставят: обычно это 65, 70 или 75 лет.

Во многом это зависит от типа кредитного продукта: самые строгие ограничения традиционно действуют для ипотеки, далее идёт необеспеченное кредитование, после — кредиты под залог и те, для которых привлекают поручителей. Кроме того, верхняя планка зависит от типа кредитной организации: МФО, как правило, чаще готовы кредитовать заёмщиков старше 65 лет.

Обратите внимание, что речь идёт о возрасте заёмщика на момент, когда он вернёт кредит. Закладывайте этот факт в расчёты в случае долгосрочного кредитования.

Почему кредит дают до 75 лет

Кредиторы ставят ограничения для пенсионеров по той же причине, что и для молодых заёмщиков: так они снижают риск невозврата средств. Если основной критерий для молодёжи — платёжеспособность, то в случае людей старшего возраста добавляется ещё и вопрос здоровья.

Причина 1. Платёжеспособность

Министерство труда и социальной защиты населения подсчитало, что на 2023 год средняя пенсия в Казахстане составила около 120 000 тенге. Поэтому если человек получает только минимальную ставку по базовой и солидарной части пенсии, его шансы взять выгодный кредит небольшие.

Когда пенсия у человека выше (это зависит от стажа, профессии и региона) или есть сторонний доход, помимо неё, шансы возрастают. Прежде всего банки и МФО смотрят на величину заработка, поэтому если он у человека на хорошем уровне, скорее всего, заёмщик может рассчитывать на выигрышные предложения, несмотря на свой возраст.

Причина 2. Здоровье

Согласно статистике, средняя продолжительность жизни в Казахстане для мужчин составляет 63 года, а для женщин — 74 года. Устанавливая ограничения по возрасту при выдаче кредита, банки страхуют себя от ситуаций, когда заёмщик не сможет внести платёж из-за проблем со здоровьем (люди в возрасте чаще и тяжелее болеют) или риска смерти.

Хотя долги по кредитам и микрокредитам в Казахстане наследуются, то есть после смерти заёмщика платить деньги будет обязана его семья, банки и МФО всё равно стараются избежать подобных дел, чтобы не усложнять процесс возврата. Поэтому кредиторы особенно осторожны, когда речь идёт о необеспеченных ссудах — тех, что даются без залога или поручительства.

Почему банки и МФО кредитуют пенсионеров

Несмотря на то, что кредитование пенсионеров несёт определённые риски, банки и МФО, разумеется, не станут отказывать им в деньгах только из-за возраста. Кредиторы рассматривают их заявки наряду со всеми прочими. В некоторых аспектах пенсионеры как заёмщики даже выигрывают: например, согласно статистике, они более ответственные и их платёжная дисциплина лучше. Пенсионеры реже, чем люди до 30 лет, допускают просрочки и адекватнее оценивают свои финансовые возможности.

Возраст и доступность кредита

Возраст — один из факторов, которые влияют на доступность кредита. Рассмотрим, каким образом и на каких параметрах он отражается.

Возраст и срок кредита

Обычно чем моложе заёмщик, тем длиннее срок, на который ему готовы выдать кредит (или продлить срок действия договора), поскольку в глазах банков и МФО риск невозврата в случае с молодыми людьми ниже, чем с теми, кому за 50.

Возраст и сумма кредита

Сумма, которую кредитор готов одобрить клиенту, больше зависит от его доходов, долговой нагрузки и платёжной дисциплины — от состояния кредитной истории. Тем не менее, возраст всё-таки влияет на сумму, особенно в случае необеспеченного кредитования. Кроме того, утверждённая сумма связана со сроком кредита или микрокредита: редкая компания готова дать клиенту миллион на неделю. Поэтому, как правило, чем старше человек, тем сильнее банки и МФО ограничат для него лимит по сумме.

Возраст и процент по кредиту

На процентную ставку возраст заёмщика влияет косвенно, поскольку она рассчитывается, исходя из многих факторов, в числе которых: доход заёмщика, его кредитный рейтинг, состояние кредитной истории, показатель долговой нагрузки. Однако для пенсионеров средняя ставка по кредиту в банках скорее окажется ближе к 20 %, нежели к 8 %.

Чтобы снизить свои риски, банки также предлагают пенсионерам дополнительную платную услугу — страхование жизни и здоровья. Отказываться от страховки, разумеется, не запрещено, но так заёмщик понизит свои шансы на одобрение. 

По каким документам пенсионеру дадут кредит

1. Удостоверение личности. Его обязаны предъявлять все заёмщики в Казахстане при получении кредита или микрокредита.
2. Справка о пенсионных отчислениях. Её можно получить на сайте ЕНПФ или на портале Электронного правительства Республики Казахстан.
3. Справка о суммах полученных доходов из источников в Республике Казахстан и удержанных (уплаченных) налогов. Если вы планируете кредитоваться в банке, который уже вас обслуживает, у него есть информация о том, какими средствами вы располагаете. В остальных случаях лучше предоставить справку о недавних доходах. Запросить её можно на сайте ЕНПФ или на платформе ЕПИР ГО.
4. Когда кредит берётся под поручительство или при участии созаёмщиков, требуется также указать их данные.

В отличие от банков, МФО просят меньше документов для заключения сделки, часто бывает достаточно одного удостоверения личности.

Как пенсионеру оценить шансы взять кредит

Сказать точно, какое решение по заявке примут банк или МФО, невозможно — это зависит от скоринговой модели конкретной организации, в каждом случае есть свои нюансы. Однако примерно понять, на какие предложения можно рассчитывать, получится.

Решение банка будет основано на следующих параметрах в портрете заёмщика:

• доход — его размер и источники;
• кредитная история — какие в ней есть записи и какой на их основании сложился рейтинг;
• запрашиваемые сумма и срок;
• социальное положение;
• возраст;
• цель кредитования;
• страховка — есть она или нет. 

Что заёмщик может сделать, чтобы узнать, какие у него шансы?

1. Подсчитать соотношение доходов и расходов.
2. Сравнить размер пенсии со средним по региону.
3. Подумать, какие ещё источники дохода можно указать в анкете.
4. Запросить информацию о кредитной истории — подробно узнать о том, как это сделать, можно из статьи в блоге сервиса «Честное слово».
5. Рассчитать долговую нагрузку.
6. Постараться улучшить кредитную историю.

У людей 60–65 лет в среднем больше шансов на одобрение кредита. Если человек старше, получить деньги сложнее. Однако у каждой компании свои правила: возрастные ограничения устанавливаются индивидуально. К тому же возраст — это далеко не единственный критерий отбора. Поэтому условия нужно отдельно узнавать у кредитора перед тем, как оформлять кредит.

Подать заявку на микрокредит

Источники:

1. online.zakon.kz
2. cdb.kz
3. zakon.kz
4. 4slovo.ru
5. nur.kz

Мария Агаркова Автор текстов Высшее образование по специальности «Экономика предприятия». Эксперт в финансовой тематике