Кредиты и МФО
Как оплатить микрокредит, если нет денег
Оформляя микрокредиты, ответственные заёмщики тщательно взвешивают свои финансовые возможности, чтобы вернуть деньги без просрочки. Но никто не застрахован от различных форс-мажоров, из-за которых вовремя погасить долг не получается. Резкое падение дохода, необходимость в дорогостоящем лечении или ремонте жилья, потеря работы — список непредвиденных обстоятельств можно продолжать долго. Что же делать в такой ситуации? Как выплатить микрокредит, если средств для этого не хватает?
Можно ли просто проигнорировать кредитора?
МФО нередко считают менее серьёзными организациями, чем банки, особенно когда речь о компаниях, работающих онлайн. Поэтому есть заблуждение, что если долг по быстрому кредиту просто не возвращать, то о нём забудут. Но это вовсе не так. У микрокредиторов — те же юридические права, что у других финансовых организаций, в том числе возможность:
- самостоятельно работать с просроченной задолженностью;
- передавать проблемные договоры коллекторам;
- требовать принудительного взыскания долгов через суд.
Заключая договор с МФО, заёмщик обязуется вернуть деньги на условиях, указанных в документе.
Может ли кредитор забыть о долге? Нет, ведь информацию о каждом обязательстве обрабатывают специальные программы, которые фиксируют дату погашения микрокредита, автоматически начисляют неустойки в случае просрочки, напоминают о достижении долгом «возраста» 90+ дней и даже формируют документы для передачи задолженности коллекторам или в суд. Поэтому сведения о просрочке не могут просто «потеряться», даже если сумма долга совсем незначительна.
Важно! В Казахстане срок исковой давности по микрокредитам составляет 5 лет с момента нарушения графика платежей.
По истечении данного периода кредитор не может подать на должника в суд и требовать возврата денег. В теории, если не погашать задолженность более 5 лет, то можно не бояться судебной тяжбы и визита приставов. Но банки и МФО не ждут, когда закончится исковой срок, а просто передают дела профессиональным взыскателям либо обращаются в суд.
Помните, что каждый кредитор заинтересован в возврате денег. Если заёмщик не может погасить долг по уважительной причине, компании выгоднее пойти ему на уступки, чем обзавестись ещё одним проблемным договором и тратить деньги на взыскание. Поэтому столкнувшись с финансовыми трудностями, следует не игнорировать МФО, а связаться с ней и рассказать о форс-мажоре.
Разные организации предлагают клиентам свой список индивидуальных послаблений, которые зависят от действующих в компании правил, категории заёмщика и специфики ситуации. В целом, договориться можно о:
- Продлении срока действия договора — за счёт пролонгации увеличивается количество платежей, а их размер уменьшается. Так заёмщику проще вернуть деньги, не попав в просрочку.
- Переносе даты внесения платежа — небольшая отсрочка актуальна, если клиент не может погасить долг, например, из-за задержки зарплаты.
- Кредитных каникулах — компания может одобрить заёмщику определённый период, на протяжении которого он может не вносить платежи. В течение данного срока ему не грозят пени и штрафы, но кредитор может начислять проценты по льготной ставке. После окончания отсрочки условия выплаты микрокредита остаются прежними.
- Списании части начисленных процентов — кредитор может уменьшить размер долга, если заёмщик обязуется сразу выплатить оставшуюся сумму.
- Рефинансировании — организация может одобрить более крупный кредит, за счёт которого клиент погасит активные обязательства. Перекредитование обычно практикуют крупные банки, но узнать о возможности получить такую услугу также стоит и в МФО.
Чтобы компания пересмотрела условия выплаты микрокредита, важно подтвердить, что просрочка произошла по уважительной причине.
Для этого кредитору можно предъявить:
- справку с работы, отражающую падение дохода;
- больничный лист;
- справку о временной нетрудоспособности;
- документы, подтверждающие ущерб от действий третьих лиц или природных катаклизмов и т.д.
Переговоры с компанией лучше фиксировать, сохраняя онлайн-переписку и электронные письма. Эта информация может стать подтверждением, что вы пытались решить спорную ситуацию мирным путём, если разбирательство перейдет в суд.
А если стать банкротом?
С марта 2023 года в Казахстане действует закон о персональном банкротстве физлиц. Это значит, что люди, которые никак не могут вернуть долг, вправе заявить о своей неплатёжеспособности и списать действующие задолженности. Данный механизм может быть внесудебным или судебным.
Как работает внесудебное банкротство
Упрощённый инструмент доступен гражданам, которые задолжали сумму до 5 млн 520 тыс. тенге. Среди других обязательных условий:
- отсутствие средств и имущества для возврата долга;
- просрочка по кредиту не менее 12 месяцев (для людей, получающих адресную соцпомощь — не менее 6 месяцев);
- попытки решить спорную ситуацию напрямую с кредитором в течение 18 месяцев с момента просрочки;
- инициирование процедуры банкротства впервые за последние 7 лет.
Механизм списания долгов работает так:
- Человек обращается в Государственную корпорацию «Правительство для граждан» и подаёт заявление о запуске процедуры внесудебного банкротства. Ему нужно указать сумму задолженности и перечень кредиторов, а также прикрепить документ, подтверждающий попытку договориться с банком или МФО.
- В течение 15 дней данные заявителя тщательно проверяют. Если всё в порядке, то сведения о банкроте публикуют на портале «электронного правительства».
Как только человек получает статус неплатёжеспособного, кредиторы не могут взыскивать с него долги, начислять неустойку и требовать принудительного возврата денег.
Что нужно знать о судебном банкротстве
Если сумма задолженности превышает 5 млн 520 тыс. тенге, стать банкротом можно только через суд. Подать заявление о неплатёжеспособности вправе должники, которые:
- не вносили платежи по кредиту в течение 12 месяцев;
- в течение 18 месяцев с момента просрочки пробовали решить проблему долга напрямую с кредитором;
- за последние 7 лет не инициировали процедуру банкротства.
Чтобы справиться с долгами, необходимо подать в суд по месту жительства заявление об инициировании банкротства. При этом документ должен содержать:
- список всех активных кредиторов и данные о задолженностях;
- опись имущества и отчёт о его оценке;
- перечень всех финансовых обязательств за последние 3 года (включая гражданско-правовые и залоговые);
- копии документов, которые подтверждают попытки договориться с кредиторами о решении проблемы.
Если заявление составлено правильно, суд в течение 10 дней возбудит дело и назначит должнику финансового управляющего. С данного момента приостанавливается начисление неустоек, а кредиторы не вправе требовать возврата долга до решения суда.
Финансовый управляющий тщательно анализирует данные должника, чтобы подтвердить или опровергнуть отсутствие у него средств на погашения задолженности.
В зависимости от результата проверки он может запустить процедуры:
- Восстановления платёжеспособности.
- Судебного банкротства.
В первом случае специалист составляет план по продаже имущества неплательщика и выплате его долгов. После выполнения всех обязательств перед кредиторами должника снова признают платёжеспособным. Во втором случае собственность потенциального банкрота (кроме единственного жилья) на протяжении 6 месяцев продают по цене не менее 75 % от оценочной стоимости. Рассчитавшись с кредиторами, финуправлящий подаёт отчёт в суд и в течение месяца заявитель получает статус банкрота.
Стоит ли запускать банкротство, чтобы расплатиться с долгами
Прибегать к данной мере следует только в крайнем случае, когда нет других способов справиться с задолженностью. В ходе процедуры судебного банкротства имущество неплательщика реализуют для выполнения обязательств перед кредиторами, поэтому нельзя сказать, что долги просто списывают без последствий.
Получив статус банкрота (через суд или упрощённо), человек не может:
- в течение 5 лет занимать средства в банках и МФО;
- становиться поручителем;
- оформлять залоговые кредиты.
- повторно подавать на банкротство в течение 7 лет.
Кроме того, репутация неплатёжеспособного может помешать занять материально ответственную или руководящую должность или запустить своё дело.
Что будет, если не возвращать микрокредит
В первую очередь кредитор начислит неустойку на сумму невыполненного обязательства: если речь о микрокредите, то она начисляется за каждый день просрочки. Если заёмщик не возвращает средства длительное время, то компания вправе передать право требования долга коллекторам или обратиться в суд.
Во втором случае результатом судебного разбирательства может стать принудительное взыскание задолженности, которое сопровождается:
- арестом счетов;
- автоматическим списанием части дохода должника с карт и счетов;
- запретом выезда за границу;
- взысканием имущества.
Ещё одним последствием становится порча кредитной истории. Отметка о просрочке автоматически появляется в досье заёмщика и негативно сказывается на его репутации плательщика. В будущем информация о долге может помешать повторно оформить кредит.
Если возникают проблемы с возвратом микрокредита, следует обратиться в свою МФО или банк и договориться о взаимовыгодном решении сложной ситуации. Ответственные компании стараются сохранить лояльных клиентов и не увеличивать количество просроченных договоров. Поэтому они предложат один из способов урегулирования просроченной задолженности.
Источники:
