Кредиты и МФО
Реструктуризация и рефинансирование в Казахстане: в чём разница?
Если у вас есть кредит, и возникли трудности с его оплатой или вы хотите сэкономить, можно подать заявление на реструктуризацию или рефинансирование долга. Чем эти две процедуры отличаются друг от друга, и как правильно оформить заявку, чтобы вам не отказали, узнаете из нашей статьи. А также расскажем, как за счёт рефинансирования или реструктуризации можно сэкономить.
Что такое реструктуризация кредита
Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора на такие, при которых заёмщику становится легче выплачивать долг. Такая процедура применяется, когда жизненная ситуация ухудшилась настолько, что должнику стало трудно платить по кредиту.
Чаще всего клиенты обращаются в банки или МФО за реструктуризацией, когда резко сокращается или вовсе пропадает доход или же когда возникают какие-то проблемы со здоровьем — из-за серьёзного заболевания, травмы или несчастного случая.
Для реструктуризация задолженности всегда требуется согласие двух сторон — кредитора и заёмщика. То есть нет такого механизма, по которому суд может заставить кредитную организацию реструктуризировать долг. Правило работает и в обратную сторону. Никто не может заставить заёмщика реструктуризировать кредит.
Главная цель реструктуризации кредита в банке или МФО — не допустить грубую просрочку. Процедура также позволяет избежать роста задолженности, а в отдельных случаях — даже снизить долговую нагрузку.
Реструктуризация в банке или МФО проводится по одной из следующих схем:
- снижается процентная ставка;
- предоставляется отсрочка по выплатам;
- меняется схема погашения кредита;
- увеличивается срок кредитования — при этом уменьшаются ежемесячные платежи;
- меняется валюта кредита;
- отменяются комиссии, а также дополнительные платежи, связанные с обслуживанием долга;
- списываются начисленные проценты.
Важно понимать, что условия по кредиту в этом случае не становятся принципиально лучше.
Реструктуризация выгодна обеим сторонам. Кредитор в этом случае сохраняет клиента, избавляется от необходимости начинать непростую и долгую процедуру взыскания. Заёмщик тоже получает определённые преимущества, поскольку:
- становится легче выплачивать кредит;
- получается сохранить кредитную историю, не испортив её грубой просрочкой;
- удаётся избежать разбирательств в суде, а также исполнительных производств.
Как оформить реструктуризацию кредита в Казахстане
Чтобы в банке или МФО предоставили реструктуризацию, заёмщику нужно написать заявление — онлайн или в отделении. Образец заявления на реструктуризацию можно скачать на сайте кредитной организации. Там же можно узнать, какие документы понадобится собрать и приложить к заявке. В зависимости от причины, по которой клиент обращается за реструктуризацией, кредитная организация может запросить:
- трудовую книжку с отметкой об увольнении;
- справку из бухгалтерии с места работы о снижении зарплаты;
- справку из медицинского учреждения об ухудшении состояния здоровья, серьёзном заболевании, инвалидности и т.д.
Кредитор обязан принять заявление на реструктуризацию, зарегистрировать его и рассмотреть.
При этом учитываются такие факторы, как:
- платёжеспособность клиента;
- его социальное положение;
- наличие залогового обеспечения по кредиту;
- насколько добросовестно заёмщик исполнял договор.
Если кредитор соглашается на реструктуризацию, клиенту предлагается один или несколько способов решения проблемы.
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование кредита в банке — это оформление нового обязательства для того, чтобы погасить один или несколько предыдущих. Такая процедура по-другому называется перекредитованием.
Главный плюс рефинансирования заключается в том, что можно «объединить» несколько кредитов в один и платить по новому уже меньше. Заёмщику выгодна такая процедура, потому что:
- уменьшается ежемесячный платёж — за счёт снижения ставки или увеличения срока кредитования;
- обслуживание задолженности упрощается, поскольку кредитов становится меньше, а значит, вносить деньги для их оплаты нужно реже;
- снижается вероятность просрочки.
При этом у рефинансирования есть недостатки:
- такая услуга недоступна, если есть открытые просрочки;
- с момента выдачи кредита, который нужно рефинансировать, должно пройти не менее 6 месяцев;
- могут вводиться дополнительные, невыгодные для заёмщика, но обязательные для начала процедуры условия — такие как оформление небольшого по сумме кредита наличными под высокий процент.
Как понять, в каком банке самые выгодные условия рефинансирования кредитов в 2023 году
Прежде чем подать заявку на рефинансирование, стоит узнать, в каком банке самые выгодные условия. Сделать это можно, воспользовавшись специальным калькулятором рефинансирования. При расчёте нужно будет указать:
- остаток долга;
- старую и новую процентную ставку;
- срок кредитования.
Вам станет известно, насколько уменьшится переплата за весь срок, какими будут новый ежемесячный платёж и общая сумма выплат. Кроме того, вы сможете сформировать и посмотреть новый график платежей.
Стоит просчитать на калькуляторе несколько вариантов рефинансирования кредита, чтобы понять, предложение какого банка будет оптимальным.
Как оформить рефинансирование кредита в Казахстане
Для того чтобы рефинансировать один или несколько действующих кредитов, заёмщику нужно обратиться или в тот банк, где оформлен кредит, или в другой — чьё предложение о перекредитовании показалось более выгодным.
Помимо удостоверения личности, банк может запросить:
- справку о зарплате;
- копию трудовой книжки;
- документы, подтверждающие наличие дополнительных доходов.
Если заявку одобрят, будет заключён новый договор, на основании которого перечислят деньги в счёт погашения старых долгов.
Чем отличается реструктуризация от рефинансирования
При рефинансировании заёмщик меняет условия кредитования на более выгодные, чтобы сэкономить. Выгода может заключаться не только в том, что уменьшаются расходы на обслуживание кредита, но и в том, что упрощается управление долгом — когда несколько кредитов объединяются в один. При этом заёмщик сам ищет банки с подходящими условиями рефинансирования кредита, сравнивает их предложения и выбирает оптимальное.
Так, например, есть смысл перекредитоваться, когда снизилась базовая ставка Нацбанка, а вслед за ней проценты по банковским кредитам. Но только если комиссии и объём нового кредита меньше, чем у старого.
При этом важно понимать, что нет смысла рефинансировать кредит с аннуитетными платежами в конце срока — когда практически выплачены все проценты. После рефинансирования проценты начнут начисляться по новой, и тогда не будет никакой экономии.
Реструктуризация — это экстренная мера. Она применяется в случаях, когда заёмщик находится в сложной финансовой ситуации, ему трудно платить по кредиту и он понимает, что самостоятельно не сможет справиться с проблемой.
Реструктуризация выступает в роли своеобразного спасательного круга для тех, у кого изменились жизненные условия. Выгоды заёмщику здесь ждать не стоит. Максимум, что он получит, это передышку от обязанности своевременно платить по кредиту. В процессе реструктуризации не улучшаются условия кредитования — долг просто «распределяется» во времени таким образом, чтобы заёмщик смог постепенно погасить его, не доводя ситуацию до судебных разбирательств.
Источники:
