Можно ли очистить кредитную историю?

Не секрет, что когда банки и МФО принимают решение, давать ли человеку деньги в долг, они смотрят на его кредитную историю. И если там есть записи о просрочках, а тем более — о непогашенных долгах, в ссуде с большой вероятностью откажут. Поэтому заёмщиков с испорченной кредитной историей так часто интересует вопрос: а можно ли её очистить, удалив из досье негативные записи? Отвечаем на него в этой статье.

Что такое кредитная история

Это карточка, в которой хранится информация обо всех операциях с кредитами. Когда человек хочет получить деньги в долг, в кредитной истории записывают, какой банк или МФО выдали ему ссуду — или отказали в деньгах. В ней также отражено, насколько ответственно заёмщик вносит платежи, есть ли у него просрочки, висят ли на нём в данный момент долги или он закрыл все свои обязательства.

Что такое кредитный рейтинг

На основании данной информации заёмщику присваивают персональный кредитный рейтинг. Он показывает, насколько выгодный клиент для кредитора тот или иной человек.

Рейтинг рассчитывается по шкале от 0 до 1000. Чем выше цифра, тем лучше: это значит, что у заёмщика хорошая платёжная дисциплина и можно одобрять ему кредиты на крупные суммы — поскольку высока вероятность того, что одолженные деньги с процентами без проблем вернутся в систему банка. Финансово дисциплинированные заёмщики означают маленький риск для кредитора потерять деньги, а заёмщики с плохой дисциплиной, напротив, несут большой риск.

В рейтинге есть не только числовая шкала, но и система цветовых зон. Зелёная, жёлтая и красная зоны обозначают высокие, средние и низкие баллы соответственно. У людей из зелёной зоны — хороший скоринговый балл (скоринг — это оценка заёмщика): таким кредиторы делают выгодные предложения с низкими ставками и редко отказывают. У людей из красной зоны — плохой скоринговый балл: они берут деньги под высокие проценты и часто получают отказы.

Зачем заёмщику проверять свою кредитную историю

Во-первых, знать свою КИ полезно тем, кто время от времени берёт кредиты: чтобы понимать, на что имеет смысл рассчитывать и в какие учреждения обращаться. Например, МФО лояльнее банков относятся к своим клиентам и чаще принимают положительное решение по заявкам людей с невысоким кредитным рейтингом. От состояния КИ зависит и величина одобряемой суммы, поэтому лучше заранее представлять себе диапазон, который можно запросить с вашими данными, чтобы минимизировать риск отказа и не тратить зря собственное время.

Во-вторых, знать свою КИ полезно тем, кто в целом планирует однажды занимать деньги в банках, например намерен оформить ипотеку или автокредит. Кстати, имейте в виду, что банки неохотно сотрудничают с заёмщиками, о платёжной дисциплине которых ничего не знают, особенно если речь о беззалоговом кредитовании. Ведь по пустой кредитной истории банкам трудно спрогнозировать риск. Людям с нулём записей в КИ часто отказывают или одобряют им небольшие суммы под высокий процент. Поэтому прежде чем подавать заявку на крупный кредит, лучше предварительно сформировать положительный имидж в глазах кредитора. Сделать это можно, поэтапно заняв денег на небольшие суммы и дисциплинированно расплатившись по долгам.

В-третьих, знать свою КИ полезно всем, кто не хочет платить по чужим долгам. К сожалению, по-прежнему нередки случаи, когда мошенники берут кредит на чужое имя. И чем быстрее вы отследите подобную ситуацию, тем быстрее сможете с ней разобраться, поставив в известность «кредитора» и правоохранительные органы. Поэтому возьмите за правило периодически проверять свою КИ: раз в год это можно сделать бесплатно (за прочие обращения нужно заплатить 400 тенге). Если кредитор отказывается идти вам навстречу и признавать ссуду мошеннической, жалуйтесь финомбудсмену и в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка.

В-четвёртых, знать свою КИ полезно всем, кто работает не на себя. Например, Первое кредитное бюро сотрудничает с работодателями, которые хотят выяснить, нет ли финансовых проблем у потенциальных подчинённых. Однако имейте в виду, что на запрос КИ эйчару требуется получить письменное разрешение от соискателя. Без документа с подписью ПКБ не имеет права предоставлять фирме никакие сведения.

В-пятых, знать свою КИ полезно всем арендаторам. Если вы снимаете квартиру, комнату или берёте напрокат машину, вашего арендодателя также может интересовать, не числятся ли за вами долги. Но получить информацию о состоянии чужой кредитной истории, опять же, разрешено исключительно при наличии письменного согласия с росписью.

Когда банки и МФО запрашивают кредитную историю

На кредитную историю и текущий рейтинг заёмщика банки и МФО смотрят всегда, когда человек обращается к ним за деньгами. Без исключений. На сайтах разных кредиторов можно встретить обещание выдать деньги «без проверки кредитной истории», однако это просто-напросто маркетинговая уловка. И на деле такая фраза означает всего лишь лояльные требования кредитного учреждения к своим заёмщикам, например готовность одобрять заявки людям с просрочками в КИ.

Кто занимается кредитными историями в Казахстане

В 2023 году с заёмщиками работают два кредитных бюро:

1. «Государственное кредитное бюро» (ГКБ).
2. «Первое кредитное бюро» (ПКБ).

Кредитным учреждениям полагается заключать договор о передаче сведений в ГКБ в обязательном порядке (таково требование закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования и развития страхового рынка и рынка ценных бумаг, банковской деятельности»), а вот решить, сотрудничать ли с ПКБ, те могут самостоятельно.

Как узнать свою кредитную историю

У заёмщиков есть несколько способов запросить персональный кредитный отчёт, который покажет, в каком состоянии находится их кредитная история. Имейте в виду, что для заказа услуги онлайн понадобится ЭЦП, то есть электронная цифровая подпись.

В кредитных бюро

1. Зарегистрируйтесь на сайте ГКБ. С главной страницы сайта перейдите на вкладку «История кредитования», подраздел «Кредитные отчёты». Здесь откройте ссылку «Персональный отчёт».
2. Зарегистрируйтесь на сайте ПКБ (в данном случае ещё есть вариант мобильного приложения). С главной страницы сайта перейдите на вкладку «Физ. лицам». Здесь откройте ссылку «Персональный кредитный отчёт».

На платформах госорганов

1. Зарегистрируйтесь на сайте gov.kz. С главной страницы сайта перейдите в раздел «Сервисы», на вкладку «Гражданам». Здесь откройте рубрику «Налоги и штрафы» и нажмите на ссылку «Получение персонального кредитного отчёта».
2. Зарегистрируйтесь на сайте egov.kz. С главной страницы сайта перейдите в раздел «Паспорт услуги». Здесь откройте страницу «Таможня и налоги», далее — рубрику «Экономика и финансы». В ней ищите ссылку «Получение персонального кредитного отчёта».

В службах работы с населением

1. Обратитесь в удобное отделение «Казпочты», либо закажите на её сайте услугу «Персональный кредитный отчёт». Также доступна опция «Контроль кредитной истории». При получении информации о КИ почтой потребуются копия паспорта плюс заявление с личной подписью, заверенное у нотариуса.
2. Запросите «Персональный кредитный отчёт» в центре обслуживания населения (ЦОН). Всего на территории Казахстана их действует более двухсот. Чтобы узнать свою кредитную историю, в данном случае потребуется только оригинал паспорта.

Что делать, если у вас плохая кредитная история

Кредитная история может быть испорчена по двум основным причинам:

1. В ней есть ошибочные записи, например о просроченных кредитах, которых вы вообще не брали.
2. В ней есть верные записи о кредитах, возврат средств по которым вы действительно просрочили или которые не закрыли вовсе.

Алгоритм действий для обоих вариантов будет разным.

Почему в кредитной истории могут быть ошибки

Есть три возможных ответа на вопрос, как в вашей КИ возникли ложные записи:

1. Неверные сведения поступили от кредитора.

Например, так может случиться, если вы закрыли кредит, но произошёл сбой и система банка этого не отразила. Получилось, что на вас висит долг, а сведения об этом поступили в кредитное бюро. Во избежание подобных ситуаций всегда уточняйте у кредитора, точно ли вы исполнили все обязательства перед сервисом. И, конечно, регулярно проверяйте свою КИ на предмет ненадлежащих записей.

2. Ошибка произошла на стороне бюро.

Например, вы ответственно закрыли микрокредит, банк передал сведения бюро, но база вовремя не обновилась и в неё не попала актуальная информация. Микрокредит, таким образом, всё ещё числится за вами и мешает получить деньги в долг: ведь многие компании не одобряют заявки людей, у которых уже есть открытые обязательства.

3.  Мошенники взяли кредит на ваше имя.

Например, вы потеряли паспорт и не сразу сообщили в полицию. Или утечка данных произошла иным образом (вы оставили лишнюю копию документа в центре печати; покупали авиабилеты в переполненном автобусе и под.). Этим сумели воспользоваться мошенники. Деньги они забрали себе, а долг повесили на вас. Теперь вам предстоит доказать, что денег вы не получали и настоящий должник — не вы. Ситуация, безусловно, неприятная.

Чтобы таких происшествий было меньше, Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка предложило сильно сократить срок предоставления кредиторами сведений в бюро. Прежний период составлял 15 дней. С 1 октября 2022 года, согласно поправкам в закон, информацию о новых выдачах кредиторы обязаны передать в бюро за 1 рабочий день.

Как исправить ошибки в кредитной истории

Тем не менее, какой бы ни была причина, разбираться с ошибками в КИ нужно будет по следующей инструкции:

1. На порталах кредитных бюро или Электронного правительства РК заполните заявление об оспаривании. Также можно действовать через сайт FinGramota.kz, в этом случае понадобятся ИНН и номер телефона. В заявлении опишите проблему.
2. К форме заявления прикрепите документы, которые есть у вас на руках для подтверждения проблемы.
3. Максимум за 10 дней до отправки заявления запросите отчёт в кредитном бюро. Его также нужно будет приложить к форме.
4. Поставьте в заявлении ЭЦП.

Можно ли очистить кредитную историю

Когда плохая КИ — целиком ваша ответственность, исправлять её нужно будет совсем по другой схеме. Первым делом у заёмщика, конечно, возникает вопрос: а можно ли просто удалить из КИ негативные записи? Как будто их никогда и не было. Ответим сразу — именно так: нет. Но есть другой вариант.

С 2020 года в Казахстане работает так называемая «реабилитация заёмщика». Механизм был запущен Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка. В рамках него заёмщик, который ранее допустил просрочку, может восстановить свою репутацию и вновь получить доступ к финансовым услугам в полном объёме. Для этого понадобится погасить задолженность (полностью или частично: в таком случае нужно вернуть кредитору больше 50% суммы плюс соблюсти иные условия) и провести следующий год без просроченных долгов.

Процедура «очистки» осуществляется автоматически, по истечении 12 календарных месяцев, и не требует никаких специальных действий от заёмщика. Однако присвоение статуса «реабилитирован» означает именно успешное закрытие долга и формальное повышение статуса заёмщика. Сами записи из КИ бюро не удаляет. Банки и МФО всё равно получают к ним доступ и принимают решение, кредитовать ли человека, на основании собственной риск-политики.

Вместе с тем в интернете есть много предложений именно «очистить кредитную историю», стерев из неё отметки о просрочках и непогашенных долгах. Здесь всё однозначно: если вы видите подобную рекламу, это мошенники. В чём их выгода? Обычно псевдоюристы предлагают помощь в обмен за небольшое вознаграждение, например процент от незакрытой задолженности. На самом деле удалить записи из кредитной истории невозможно. Даже если человек, который обещает провернуть подобный трюк, выдаёт себя за сотрудника бюро кредитных историй, имейте в виду: специалистам БКИ такое не под силу. Сведения в КИ защищены очень надёжно, в одиночку сотрудник не способен убрать их из системы. Вы просто потратите время и деньги зря, а негативные записи по-прежнему будут при вас.

Помимо прочего, существует распространённое заблуждение, что данные из КИ удаляются по прошествии нескольких лет. Это тоже не совсем правда. Персональный кредитный отчёт заёмщику предоставляют за пять последних лет. Бюро действительно хранит сведения о кредите или микрокредите десять лет: их считают с момента последнего обновления договора. Тем не менее, когда этот срок заканчивается, вся информация не исчезает подчистую. Самая важная продолжает храниться в базе — и невыплаченный долг является именно такой.

Что делать, если кредитная история с просрочками

Очистить кредитную историю, таким образом, в Казахстане никак нельзя. Но можно её улучшить. Кроме реабилитации заёмщика, о которой мы писали выше, у вас есть другие возможности исправить КИ.

Вам требуется показать потенциальным кредиторам свою хорошую платёжную дисциплину. Вот 3 способа, как это сделать:

1. Микрокредиты. Оформите небольшую сумму на короткий срок и верните её без просрочек и пролонгаций. Закрыв таким образом пару задолженностей, вы убедите банки, что вам как заёмщику можно доверять.

Подать заявку на микрокредит

2. Кредитная карта. Регулярно расплачиваясь кредиткой и вовремя пополняя баланс, вы обеспечите себе положительную запись в КИ.
3. Кредиты наличными. После того как выполните пункт один и немного поднимете свой персональный рейтинг, попробуйте отправить запрос в банк и оформить такой кредит. Запросив, например, 250 000 тенге и регулярно внося платежи в счёт долга, вы улучшите свой имидж в глазах банков — они будут готовы одобрять вам большие суммы.

Источники:

1. 4slovo.kz
2. fingramota.kz
3. tengrinews.kz
4. dknews.kz
5. zakon.kz
6. nur.kz
7. kapital.kz
8. informburo.kz

Мария Агаркова Автор текстов Высшее образование по специальности «Экономика предприятия». Эксперт в финансовой тематике