Стоит ли опасаться микрокредитов?

Не решаетесь пользоваться микрокредитами из-за мифов, связанных с работой МФО? На самом деле занимать деньги «до зарплаты» безопасно и просто, если подойти к данному вопросу с умом. Далее мы расскажем, в чём особенности МФО, как выбрать надёжного кредитора и на что обращать внимание, оформляя микрокредит онлайн.

Что нужно знать об МФО

Микрофинансовые организации выдают краткосрочные микрокредиты — деньги в долг на несколько дней на любые цели. Вознаграждение на них начисляется ежедневно. В отличие от банков, микрокредиторы:

• лояльнее относятся к заёмщикам;
• быстрее проверяют входящие заявки;
• сотрудничают с разными категориями граждан.

Основные принципы работы МФО

1. Простые требования к клиентам — оформлять микрокредиты могут граждане Казахстана в возрасте от 18 лет. МФО рассматривает заявки от людей с невысоким доходом, неидеальной кредитной историей или неофициальным трудоустройством. Главные условия, которые заёмщик должен соблюсти, чтобы ему одобрили выдачу, — наличие стабильного дохода, плюс отсутствие активных просрочек и большого числа оформленных долгов на момент подачи заявки.
2. Минимум документов — обычно получить деньги можно только по удостоверению личности. Не нужно предъявлять справки с работы, искать залог или документально подтверждать уровень дохода.
3. Гибкие условия предоставления— каждый заёмщик самостоятельно выбирает срок и сумму микрокредита. При необходимости можно оформить досрочное погашение или продлить срок действия договора.
4. Быстрое заключение сделок — онлайн-МФО используют современные системы скоринга, которые автоматически анализируют кредитную историю и другие данные заёмщика. Ну а чтобы подписать договор с компанией, достаточно ввести специальный уникальный код, который приходит в SMS-сообщении.

Почему МФО начисляют вознаграждение ежедневно

МФО выдают деньги в долг разным категориям граждан, не требуя обеспечить кредит, то есть предоставить залог или поручителя, без справок о доходе и заключая сделки на период до 30 дней. Из-за этого микрокредиты считаются продуктом с самой высокой вероятностью невозврата долга. Повышенная по сравнению с банковскими кредитами ставка позволяет компаниям компенсировать риск финансовых потерь, а значит, не ужесточать требования к клиентам и одобрять максимальное количество заявок.

Когда выгодно оформить микрокредит

Быстрые кредиты предназначены для случаев, когда неотложно нужна небольшая сумма. Например, необходимо срочно оплатить важный счёт, но собственных денег не хватает, а до зарплаты ещё неделя. В такой ситуации можно подать заявку в МФО, оформить микрокредит на 5–7 дней и погасить его сразу после получки. Даже с ежедневным начислением вознаграждения переплата получится небольшой, и вы без проблем вернёте долг.

Также срочные микрокредиты помогают, если:

1. Не хочется рассказывать окружающим о своих денежных делах — занимая деньги в МФО, вы лишь коротко указываете цель кредита, причём вся информация остаётся конфиденциальной. Это удачное решение, если вы не желаете, чтобы знакомые и родственники знали о ваших временных финансовых трудностях и расходах.
2. Нужно улучшить кредитную историю: каждый вовремя погашенный микрокредит — это положительная отметка в досье заёмщика. Оформив несколько таких сделок и закрыв их без просрочек, можно быстро и законно улучшить кредитный рейтинг.
3. Деньги требуются в нестандартной ситуации — можно взять микрокредит онлайн в любом месте, независимо от времени суток. Это удобно, если средства понадобились ночью, в выходные или праздники, когда банки не работают, или в поездке.

Когда не стоит брать микрокредит

1. Микрокредиты не подходят для крупных покупок или если вы рассчитываете возвращать деньги в течение долгого времени. Когда нужна большая сумма на длительный срок, помогут банковские кредиты: оформлять их сложнее и дольше, однако и ставка вознаграждения будет меньше из-за более низких рисков.
2. Не оплачивайте за счёт микрокредита спонтанные покупки, которые не тянет ваш привычный бюджет: это может плохо сказаться на вашем финансовом положении.
3. Не занимайте деньги на инвестиции, особенно если это рисковые вложения.

Как найти безопасную МФО

В Казахстане работают много компаний, которые предлагают выдачу быстрых микрокредитов на любые цели. Но обращаться следует только в легальные организации, которые соблюдают требования закона. Поэтому перед подачей заявки на микрокредит важно проверить, законно ли работает кредитор.

С 2021 года работу МФО контролирует Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. Организация выдаёт разрешения на ведение микрокредитной деятельности, а также ведёт реестр лицензированных компаний. Проверить, состоит ли в данном перечне кредитор, к которому вы хотите обратиться, можно на сайте www.gov.kz в разделе «Реестр разрешений и уведомлений». Если названия МФО в списке нет, значит, у неё нет лицензии и сотрудничать с ней опасно.

На что обращать внимание при оформлении микрокредита

Даже обращаясь в законную и проверенную компанию, обязательно внимательно читайте договор микрокредита перед его подписанием.

Что должно быть в договоре

1. Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) — показатель не должен превышать 56 % в год. Для микрокредитов на срок до 45 дней на сумму до 145 850 тенге разрешённая ставка составляет 30 % в месяц.
2. Сумма вознаграждения — для договоров с физлицами вознаграждение не может превышать: 20 % от суммы микрокредита при обеспечении сделки залоговым имуществом; 25 % от суммы микрокредита при оформлении беззалогового договора.
3. Размер неустойки — штраф/пеня может составлять до 0,5 % от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки.
4. Общие начисления — сумма всех платежей по договору микрокредита, включая неустойки, должна находиться в пределах 100 % от «тела» долга.

Обязательно обращайте внимание на то, как составлен договор. Если какие-либо моменты кажутся вам непонятными, не бойтесь уточнять информацию у представителя микрокредитора. Вы вправе задавать любые интересующие вас вопросы и получать исчерпывающие ответы.

Чего не должно быть в договоре

1. Пунктов мелким нечитаемым шрифтом.
2. Слишком запутанных определений.
3. Положений, разрешающих компании менять ставку в одностороннем порядке.

Полезные советы для клиентов МФО

Оформлять микрокредиты нужно ответственно, чётко понимая их особенности. Тогда заёмные средства помогут справиться с финансовыми вопросами, а их возврат не создаст дополнительных проблем.

Чтобы с выгодой пользоваться услугами МФО и не испортить кредитную историю:

1. Занимайте деньги только в случае реальной необходимости. Не стоит брать микрокредит на импульсивные покупки, да и вообще на необязательные расходы.
2. Запрашивайте только посильные суммы, которые сможете вернуть при текущем уровне дохода. Компания может предложить более крупный микрокредит, чем вам требуется. В этом случае стоит обдумать, нужно ли вам столько денег и сможете ли вы без проблем их вернуть. Всегда нужно помнить, что чем больше вы берёте в долг, тем выше переплата и, соответственно, риск просрочки.
3. Следите за специальными предложениями — многие МФО регулярно запускают интересные акции, в рамках которых удастся оформить микрокредит по нулевой ставке, с льготным периодом или возможностью получить ценный приз. Найти такие предложения можно через специальные сайты-агрегаторы или подписавшись на информационные рассылки разных компаний.
4. Пользуйтесь программами лояльности — если вы периодически оформляете микрокредиты, обращайтесь в одну и ту же организацию. Постоянным клиентам обычно доступны более выгодные условия обслуживания, а их заявки быстрее одобряют.
5. Предоставляйте кредитору честную информацию — заполняя заявку на быстрый микрокредит, указывайте в анкете только правдивые и актуальные данные. Также важно использовать для получения денег свою платёжную карту, а не реквизиты третьих лиц. Попытки предоставить чужие контакты или завысить размер дохода МФО рассматривает как признак мошенничества и отклоняет такие обращения.

Микрокредиты — это удобный финансовый инструмент, который при правильном использовании помогает эффективно справиться с денежными трудностями. Подобрав надёжного микрокредитора и разобравшись в тонкостях обслуживания в компании, вы обеспечите себя поддержкой, которая всегда под рукой.

Источники:

1. 4slovo.kz
2. 4slovo.ru   
3. fincult.info
4. fingramota.kz
5. fingramota.kz
6. kapital.kz

Мария Агаркова Автор текстов Высшее образование по специальности «Экономика предприятия». Эксперт в финансовой тематике