Микрокредиты / Блог / Бывают ли микрокредиты без проверок?

Бывают ли микрокредиты без проверок?

Бывают ли микрокредиты без проверок? - 1

Когда человек обращается за кредитом или микрокредитом в банк или МФО, прежде чем одобрить выдачу, те проверяют его благонадёжность как заёмщика. Тем не менее в интернете часто можно встретить рекламу денег в долг без проверок. В этой статье расскажем, как кредиторы рассматривают заявки и возможно ли вообще взять в Казахстане микрокредит без проверки.

Скоринг — что это и зачем он нужен

Термин «скоринг» пошёл от английского слова score — балл, оценка, счёт. Так называется анализ заёмщика: его платёжеспособность и финансовую дисциплину оценивают, чтобы просчитать риски перед заключением кредитного договора. Кредитоспособность вычисляется автоматически — при помощи специальных программ и основана на методах статистики.

Какой бывает скоринг

Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка делит скоринг на три вида:

Первичный — анкетирование: клиент предоставляет личные данные, такие как ФИО, ИИН, возраст, семейное положение, банковские реквизиты, место работы, размер дохода и его источники, адрес, контакты. Компьютерная программа автоматически подсчитывает очки из анкеты и выдаёт результат в виде балла. Чем он больше, тем выше вероятность, что решение по заявке будет положительным.
Вторичный — изучение финансового поведения клиента: банки и МФО обращаются к кредитной истории человека, чтобы узнать, насколько ответственно тот обслуживает долги. Отслеживание кредитной истории помогает банкам и МФО обнаружить неплательщиков и мошенников. В кредитной истории содержатся записи о выдачах и отказах, просрочках и непогашенных задолженностях, продлении и реструктуризации микрокредитов, кредитных каникулах и банкротстве. На основании этой информации заёмщику присваивается персональный кредитный рейтинг — показатель его кредитоспособности.
Третичный — коллекторский. Его используют службы взыскания для работы с невозвращенными кредитами и микрокредитами. На этом этапе скоринговая система банка или МФО определяет оптимальную стратегию взаимодействия с неплательщиком: от предупреждения по звонку или СМС до передачи дела в суд.

Также кредитный скоринг условно можно разделить на две группы — по видам анализа данных:

Классический — в его основе лежат три вида анализа: статистический, дискриминантный и регрессионный. Сперва программа собирает статистику по базе кредитных историй. После обработки данных она делает прогноз по конкретному заёмщику — строит для него прогностическую модель: насколько банк рискует при выдаче кредита. Метод логистической регрессии помогает просчитать вероятность наступления события — то есть возврата или невозврата долга заёмщиком.
Неклассический — сюда относится анализ при помощи нейронных сетей и методов машинного обучения, например так называемое «дерево решений». Оно помогает последовательно проверить информацию о клиенте по веткам условий, используя алгоритм «если — то». Например, «возраст клиента меньше 18 лет» — «да»: отказ в кредите; «нет» — переход на следующую ветку «есть открытый кредит» и так далее. Когда в банк или МФО поступает заявка, программа следует по дереву, чтобы решить, одобрить выдачу или нет.

Скоринг у банков и МФО

Банки и МФО используют обе группы скоринга, чтобы гибко оценить платёжеспособность человека и включить в клиентскую базу как можно больше заёмщиков. Однако из-за того, что бизнес-модель и риск-политика этих кредитных учреждений отличаются, подход к оценке заёмщика будет разным.

Банки в среднем более консервативны: они реже готовы давать деньги в долг клиентам со слабой кредитной историей, без официального трудоустройства или с плавающим доходом. МФО обычно более либеральны: они готовы кредитовать тех, кто не соответствует стандартному набору критериев.

Как оценивают заёмщика

Благонадёжность заёмщика проверяют по нескольким параметрам. На основе массива данных программа строит скоринговую модель, где у каждого фактора — свой «вес»: одни для кредитора важнее других.

Кроме того, на оценку риска непосредственно влияют параметры кредита:

сумма;
срок;
валюта;
обеспечение;
наличие созаёмщиков.

Анкета

Когда человек подаёт заявку на кредит или микрокредит, он заполняет анкету заёмщика. Кредитор с помощью скоринговой программы проверяет указанную информацию по разным источникам: как из свободного доступа, так и в закрытых базах. Если система обнаружит несоответствие, заёмщик получит автоматический отказ по заявке. Поэтому отвечайте на вопросы из анкеты честно и подробно: чем больше данных вы предоставите, тем выше шансы на положительное решение.

Социально-демографические факторы

Это такие характеристики заёмщика, как возраст, пол, гражданство, социальное положение. Они тесно связаны с платёжеспособностью — критерием, о котором мы расскажем дальше в статье. Поэтому кредиторы обязательно принимают их во внимание.

Во-первых, закон разрешает выдавать кредиты в Казахстане только совершеннолетним. Это значит, скоринговая система сразу отсекает заявки тех, кто младше 18 лет.
Во-вторых, выдачу денег реже одобряют пенсионерам и студентам: для банков эти категории заёмщиков входят в зону повышенного риска.
В-третьих, у гражданина РК намного больше шансов оформить кредит: подавляющее большинство банков и все микрофинансовые организации не готовы работать с иностранцами — из-за того, что взыскание проблемного долга обойдётся слишком дорого.

При этом кредиторы могут по-разному относиться к некоторым пунктам из профиля заёмщика. Так происходит, потому что в основе скоринга лежат инструменты статистики. Они дают среднее значение — попадание в выборку не означает вероятности в 100 %. Особенно если речь идёт о характеристиках, которые нельзя трактовать однозначно. Поэтому скоринг — это всегда комплексный механизм: при расчёте модели учитываются множество факторов.

Так, например, есть стереотип, что мужчины как заёмщики более надёжны: они лучше зарабатывают, сосредоточены на карьере, не уходят в декрет, не сидят с детьми. Но женщин традиционно считают более ответственными: они не склонны к риску и импульсивным решениям, планируют семейный бюджет. Поэтому то, какой «вес» будет у фактора пола в скоринговой модели, зависит от внутренней политики конкретного кредитора.

То же относится к людям с детьми: ребёнок — большая статья расходов, зачастую непредвиденных. Значит, платёжеспособность у таких заёмщиков проседает. Одновременно они более ответственны и тщательно ведут учёт расходов, а хорошая финансовая дисциплина — это плюс для потенциального клиента.

Платёжеспособность

Платёжеспособность означает, что заёмщик способен погашать все свои кредиты без просрочек. Это фактор, у которого самый большой «вес» в скоринговой модели. При её расчёте банки и МФО проверяют не только уровень дохода потенциального клиента, но и статьи его расходов. Например, если у заёмщика есть дети, они включаются в расчёт.

В случае оформления беззалогового кредита в Казахстане платёжеспособность считают по формуле: средний доход за месяц ≥ сумме прожиточных минимумов, куда входят прожиточный минимум заёмщика + половина прожиточного минимума на каждого несовершеннолетнего члена семьи. Прожиточный минимум берётся за соответствующий год.

Чем ближе показатели в обеих частях формулы, тем меньше шансы заёмщика на одобрение кредита. Закон запрещает выдавать новые кредиты заёмщику, показатель дохода которого равен или меньше значения в правой части формулы, а значит после кредита не покроет базовые потребности.

Покажем на примере. Допустим, у заёмщика среднемесячный доход составляет 150 000 тенге и есть маленький ребёнок. Прожиточный минимум (ПМ) для взрослого мужчины в Казахстане в 2023 году = 46 000 тенге. Прожиточный минимум в Казахстане на детей младше 14 лет = 37 000 тенге. Применим формулу: сравним 150 000 и (46 000 + 37 000 * 0,5), то есть 150 000 тенге ≥ 64 500 тенге. Доход заёмщика больше суммы ПМ, поэтому он может подавать заявку на беззалоговый кредит.

Кроме того, кредитор обращает внимание на такую статью расходов потенциального клиента, как «обязательные платежи» — ЖКХ, налоги, алименты. Плюс учитывает открытые кредитные карты и другие действующие кредиты. Смотрят и на движение средств по дебетовым картам. Все данные берутся за период от 3 до 12 месяцев до даты подачи заявки на кредит.

Что касается величины дохода, то кредиторы, конечно, чаще делают выгодные предложения заёмщикам с хорошей зарплатой. Однако платёжная дисциплина тоже важна: человек с небольшим доходом зачастую привык экономить и знает, где урезать расходы, чтобы вовремя внести платёж. У людей же без опыта «затягивания пояса» спонтанные траты нередко могут привести к просрочке по кредиту.

Кредитная история

Ещё один фактор с большим «весом» в скоринговой модели. Банки и МФО всегда проверяют кредитную историю (КИ) заёмщика, чтобы понять, насколько рискованно одобрять ему кредит. Для этого они отправляют запрос в место хранения КИ — бюро кредитных историй.

КИ показывает, как часто заёмщик обращается за кредитами и насколько ответственно относится к долгам. Если в досье отмечены просрочки и непогашенные задолженности, это снижает вероятность того, что банк захочет работать с таким клиентом. МФО в среднем лояльнее относятся к просрочкам в кредитной истории, однако непогашенные задолженности часто становится стоп-фактором даже для них.

Кредитная история также помогает рассчитать коэффициент долговой нагрузки, то есть какую часть дохода в месяц заёмщик в среднем тратит на выплаты по всем своим кредитам. В Казахстане это значение не может быть выше 0,5. Его вычисляют на основании минимум 6 платежей за последний год от даты обращения заёмщика.

Кроме того, на базе КИ считают персональный кредитный рейтинг заёмщика. Он дан в баллах от 1 до 999. Чем больше число, тем выше шансы на положительное решение по заявке.

Соцсети и мобильные операторы

Банк или МФО также могут запросить в кредитном бюро информацию от мобильного оператора. Это нужно, чтобы точнее настроить скоринг: чем больше информации получит система, тем точнее окажется прогноз, не возникнет ли у заёмщика проблем с оплатой кредита.

В Казахстане на запрос данных у операторов связи обязательно требуется согласие абонента в письменной форме. Для проверки по соцсетям кредитор также должен получить разрешение пользователя. При оформлении кредита онлайн этот пункт обычно указан в договоре, и чтобы одобрить проверку, достаточно подтвердить его заключение кодом из СМС.

На что кредитор смотрит в справке от мобильного оператора?

Размер трат на связь — какой у потенциального клиента тариф, подключён ли роуминг, какой баланс на счету, уходит ли человек в минус.
Пользование мобильным интернетом — какой у потенциального клиента объём трафика, какие сайты он посещает, какие у него поисковые запросы и интересы.
Подписки на сервисы — чем пользуется потенциальный клиент: заказ еды, рестораны, такси, онлайн-шоппинг, кино, игры и т.д.
Список контактов — входящие, исходящие, заблокированные.

На основе этой информации можно создать достаточно детальный портрет человека и его привычек.

Что кредитор проверяет в интернете?

Профиль заёмщика в разных соцсетях. Они показывают, какой образ жизни ведёт человек и нет ли информации, которую он скрыл или исказил в заявке: например, нестыковок в возрасте, месте работы или наличии детей.
Поведение в интернете: историю активности, поисковые запросы, интересы, посещённые страницы и подписки. Например, если в «избранном» у пользователя замечены группы «Обмани кредитора», «Избавим от долгов навсегда» или даже просто много сообществ поиска работы, появляются основания сомневаться в целесообразности выдачи ему кредита.

Обращение к мобильным операторам и скоринг интернет-активности заёмщика используют далеко не все кредитные организации. Но несмотря на то, что у анализа пользовательского поведения сравнительно небольшой «вес» в скоринговой модели, его результат всё же может помочь заёмщику набрать дополнительные баллы.

Можно ли получить микрокредит без проверки

Всегда ли кредитор проверяет заёмщика, прежде чем выдать ему деньги? Да. Скоринг — это обязательная процедура для банков и МФО. Они не будут кредитовать никого без предварительной оценки рисков — в противном случае компанию ждёт быстрое разорение.

Почему тогда заёмщику обещают «микрокредит без проверок»? Так компании привлекают новых клиентов. Заявки оценивают в автоматическом режиме, и у заёмщика не запрашивают никаких дополнительных данных. МФО принимают решение по анкете очень быстро, а их требования к заёмщику минимальны. Поэтому со стороны у человека может сложиться впечатление, что выдачу ему одобрили совсем без проверки.

Источники: