Кредиты и МФО
Одобрит ли банк кредит в 18 лет?
Когда банк или МФО решают, одобрять ли человеку выдачу денег, главным образом они оценивают следующие 5 критериев: уровень дохода, структуру расходов, кредитную историю, трудоустройство и возраст. Как правило, это взаимосвязанные параметры: молодые люди часто ещё не содержат себя сами, доход у них нестабильный, а кредитная история — пустая. При таком наборе получение денег в долг становится квестом: не каждый кредитор готов работать с молодыми заёмщиками. В этой статье разберёмся, как взять кредит казахстанцам 18–20 лет.
Что говорит закон о возрасте заёмщика
Стать заёмщиком в Казахстане может только дееспособный гражданин. Возраст наступления дееспособности указан в ст. 17 Гражданского кодекса РК — это 18 лет. Кроме того, закон допускает получение полной дееспособности раньше совершеннолетия — со времени вступления гражданина в брак в случаях, когда тот разрешён соответствующими правовыми актами.
Какие кредиторы одобряют заявки в 18 лет
Тем не менее факт, что заёмщику уже исполнилось 18 лет, вовсе не значит, что теперь кредитор примет его заявку к рассмотрению. Далеко не все кредитные учреждения готовы работать с клиентами, которые только достигли совершеннолетия. Многие банки в Казахстане предпочитают сотрудничать с гражданами постарше, и это требование прописано в их регламенте: заявки на кредитование они берут исключительно от тех, кому уже есть 21 год.
Политика микрофинансовых организаций на этот счёт более мягкая: обычно они, напротив, рассматривают в качестве заёмщиков людей, которым от 18 до 20 лет. Например, так поступает онлайн-сервис «Честное слово»: если вам 18 лет и срочно нужны деньги, вы можете оставить заявку, нажав на кнопку ниже, и мы сообщим вам о решении приблизительно за полчаса.
Однако сумма, которую вы можете одолжить в МФО, и срок, на который с вами заключат договор, в среднем будут меньше, чем в случае если вы возьмёте кредит в банке.
Почему не все кредиторы одобряют заявки в 18 лет
Несмотря на то, что закон разрешает кредитовать 18-летних, банки поднимают верхнюю границу возраста до 21 года. Это связано с риском просрочек по кредиту или его невозврата. Внутренняя политика банков направлена на уменьшение угрозы того, что они не получат назад свои деньги и понесут дополнительные расходы в процессе взыскания долга.
Следовательно, банки стараются сотрудничать только с платёжеспособными гражданами со стабильным доходом, трудовым стажем, хорошей кредитной историей и умением грамотно оценить свои финансовые возможности, которое приходит с опытом.
В 18 лет человека обычно ещё материально содержат родители, он едва стал студентом или начал подрабатывать, у него нет ни стабильного дохода, ни опыта обслуживания кредитов — а банки не любят заёмщиков с пустой историей, поскольку их платёжную дисциплину трудно спрогнозировать.
Поэтому из-за повышенных рисков кредитования таких заёмщиков банки в подавляющем большинстве отказываются работать с 18-летними казахстанцами. Кстати, зачастую так поступают и банки других стран, например российские.
Где взять микрокредит в 18 лет в Казахстане
У МФО — другая риск-модель: они изначально работают с теми, кто в глазах банков выступает ненадёжным клиентом.
МФО кредитуют людей:
- без официального трудоустройства;
- без пакета документов;
- с небольшим доходом;
- с испорченной просрочками кредитной историей;
- с официального возрастного минимума.
МФО одобряют микрокредиты заёмщикам уже с 18 лет. Так, онлайн-сервис микрокредитования «Честное слово» лоялен к своим клиентам. Здесь совершеннолетние заёмщики могут получить деньги в долг на любую цель двумя способами:
- на личную банковскую карту;
- на личный счёт в банке по IBAN.
Имейте в виду, что вы должны указать данные карты или счёта, которые оформлены на ваше имя, — сервис не перечисляет деньги по реквизитам третьих лиц. На главной странице сайта встроен калькулятор, на котором можно легко рассчитать сумму, срок и ставку вознаграждения.
По каким документам оформить микрокредит в 18 лет в Казахстане
Банки и МФО предъявляют разные требования к пакету документов, который необходим человеку для подачи заявки на (микро)кредит. В случае МФО их понадобится меньше, однако и выдают те сравнительно небольшие суммы.
Чтобы получить микрокредит онлайн, заёмщик должен предоставить:
- Данные удостоверения личности РК: ФИО, дата рождения, ИИН.
- Фото удостоверения личности РК (с лицевой стороны).
- Фото себя с удостоверением личности РК в руках (подойдёт и селфи).
- Данные о доходе: это можно сделать с помощью выписок с банковского счёта или справок о зарплате, сумме полученных доходов или пенсионных отчислениях.
- Контактные данные: телефон, электронная почта, адрес.
Как кредитор оценивает заёмщика
Критерии, по которым банки и МФО оценивают заёмщика, немного отличаются в зависимости от политики кредитной организации. Однако ряд пунктов проверяют все без исключения. Ниже расскажем, на что точно смотрит каждый кредитор.
Соответствие формальным требованиям
В частности, это два параметра:
- гражданство;
- возраст.
Наличие гражданства — одно из основных условий для заёмщиков в РК. За редким исключением банки и МФО Казахстана предпочитают не давать деньги в долг иностранцам. Причина, по которой им отказывают в кредите, — большие затраты в случае, если человек вовремя не вернёт заёмные средства. Искать того, кто покинул страну, дорого и долго — зачастую издержки просто не оправдывают выгоду от выдачи денег иностранным гражданам, особенно если речь об МФО.
Тем не менее иностранец всё-таки может получить кредит в РК: законом это не запрещено. Вероятность, что человеку без гражданства Казахстана одобрят выдачу денег, во многом зависит от того, к какой категории он относится:
- Туристы — люди, которые приехали в страну на короткое время.
- Контрактники и студенты — люди, которые проживают в стране долгий срок и получили официальное разрешение на учёбу или рабочий оффер.
- Постоянные жители — люди, у которых есть вид на жительство.
Как правило, банки и МФО отдают предпочтение третьей категории. ВНЖ в Казахстане даёт его обладателю немногим меньше прав и обязанностей, нежели гражданство, соответственно, риск выдачи денег такому человеку уменьшается. У категории номер два, приехавших по работе специалистов и студентов, также есть шанс оформить кредит, однако к ним требования строже: понадобится предоставить расширенный пакет документов.
Кроме того, заёмщик обязан пройти возрастной ценз — в Казахстане он привязан законом к дееспособности и обычно составляет 18 лет по нижней границе. Верхняя планка законом не установлена. Впрочем, её ставят сами кредиторы — банки в большинстве своём отсекают заёмщиков старше 65 лет, МФО — 75 лет.
Возрастной лимит связан с риском невозврата кредита: для людей в возрасте он повышается. Но несмотря на объективные факторы, такие как здоровье и падение дохода, у них часто хорошая финансовая дисциплина: пенсионеры — более ответственные заёмщики, чем молодёжь.
Платёжеспособность
Кредитору важно, чтобы заёмщик вовремя вернул взятые деньги. Следовательно, у человека должен быть регулярный доход, достаточный для погашения обязательств. Как обстоит дело с платёжеспособностью у молодых казахстанцев?
Сайт поиска работы HeadHunter провёл исследование, чтобы узнать, на какую зарплату компании в Казахстане обычно приглашают молодых специалистов без опыта. В зависимости от сферы им предлагают примерно 60–250 тыс. тенге. Больше всего традиционно готовы платить программистам — до 450 тыс. тенге. В целом же средняя зарплата в РК на 2023 год составила 340 тыс. тенге, показали данные Бюро национальной статистики Агентства по стратегическому планированию и реформам.
Логично, что начинающие специалисты зарабатывают меньше. Однако из-за низкого или нестабильного дохода они чаще получают отказы от кредиторов. Чтобы оценить платёжеспособность клиента, банк или МФО учитывают все источники его финансовых поступлений. Поэтому чтобы повысить шансы на одобрение кредита, имеет смысл при подаче заявки отразить все ваши ресурсы, например через банковские выписки или справки о назначении пособия.
Кредитная история
Кредитная история показывает финансовую дисциплину человека: насколько ответственно он относится к долговым обязательствам. В ней собраны все операции заёмщика с кредитами:
- заявки в банки и МФО;
- решения кредиторов — и одобрения, и отказы;
- условия подписанных договоров;
- персональный кредитный рейтинг;
- просрочки;
- изменения условий договора — продление, реструктуризация, кредитные каникулы;
- переуступка долга — продажа коллекторским агентствам;
- открытые и закрытые обязательства заёмщика.
Подробнее о том, как в Казахстане формируется кредитная история, можно узнать из статьи в блоге онлайн-сервиса «Честное слово».
При проверке заёмщика банки и МФО всегда запрашивают сведения в бюро кредитных историй. В 18 лет у человека нет кредитного опыта: его история либо пустая, либо малоинформативная из-за небольшого числа записей. Поведение такого клиента предсказать сложно, поэтому банки часто отклоняют их заявки и в кредитной истории возникает запись об отказе.
МФО чаще готовы давать деньги в долг 18-летним. Поэтому хорошая схема для молодого заёмщика, который планирует в будущем кредитоваться в банках, — один за другим взять несколько небольших микрокредитов и погасить их точно по графику платежей. Так в кредитной истории появятся записи, которые покажут, что человек ответственно подходит к долговым обязательствам, и для банка нет риска в том, чтобы одобрить ему крупную сумму.
Как взять кредит в 18 лет в Казахстане
- Оцените свою финансовую нагрузку. Ведите бюджет, изучите доходы и расходы. Адекватное понимание, какую сумму вы можете позволить себе взять в долг без проблем, — первый шаг к тому, чтобы стать идеальным заёмщиком.
- Не подавайте заявки сразу в несколько мест. Это отразится в кредитной истории и, скорее всего, приведёт к тому, что все компании вам откажут: банки и МФО считают веерную рассылку заявок признаком того, что человек бездумно отнёсся к выбору кредитора, значит, с возвратом долга у него могут возникнуть сложности. Лучше отправлять заявки поочерёдно: обязательно дождаться решения в первом месте, прежде чем заполнять анкету где-то ещё.
- Берите посильную сумму. То есть такую, которую точно сможете погасить без просрочек. В этом случае вероятность одобрения кредита или микрокредита максимальна.
Источники:
