Микрокредит с плохой кредитной историей в Казахстане

Кредитная история — очень важный документ для заёмщика. На её основании кредитор решает, можно ли выдавать человеку деньги в долг. Она также непосредственно влияет на сумму выдачи: если у человека есть непогашенный долг, или он обслуживает сразу несколько кредитов, или раньше допускал просрочки по взятым обязательствам, больших денег ему не ссудят. А в некоторых случаях и вовсе откажутся сотрудничать. Испорченная кредитная история — одна из основных причин, по которым банки отказывают жителям Казахстана в оформлении кредитов. Как взять деньги в долг при плохой кредитной истории и можно ли её исправить, расскажем в данной статье.

Что такое кредитная история

Кредитная история — это персональный профиль заёмщика. В нём отражена информация обо всех операциях с кредитами и микрокредитами: в каком банке или МФО была взята ссуда, какого размера, на каких условиях, укладывался ли заёмщик в график платежей или допускал просрочки, погасил ли в итоге кредитные обязательства или на нём висит задолженность. Также в ней показан текущий кредитный рейтинг заёмщика. Этот показатель отображает, насколько вы как клиент привлекательны для кредитора. Кстати! Кредиты родственников на КИ не влияют.

Кредитных историй у человека может быть несколько: это зависит от того, с какими кредитными бюро работают организации, выдавшие ему ссуду.

Где хранится кредитная история

Хранением сведений о благонадёжности заёмщика и его финансовой дисциплине занимаются бюро кредитных историй. В Казахстане их два:

1. АО «Государственное кредитное бюро», государственная компания.
2. ТОО «Первое кредитное бюро», частная организация.

ГКБ является некоммерческой «дочкой» Нацбанка РК. На данный момент в него включено свыше 500 кредитных учреждений. Сюда входят:

• банки второго эшелона;
• МФО;
• ломбарды;
• прочие кредитные структуры;
• небанковские организации с правом проводить ряд банковских операций;
• коллекторские агентства;
• мобильные операторы (для предоставления данных о лицах, оформивших в кредит или рассрочку средства связи).

По закону все перечисленные выше субъекты обязаны сотрудничать с ГКБ, в то время как передавать информацию в ПКБ, частное кредитное бюро, им разрешено по желанию. В экосистему ПКБ на данный момент включено свыше 650 учреждений, передающих сведения. Оно занимается тем же, что и ГКБ, но на частной основе.

У кого есть кредитная история

Существует распространённое заблуждение, что КИ заводят только для должников. Это, разумеется, не так: кредитная история есть у каждого казахстанца, который оформлял кредит или микрокредит. Если человек никогда не брал денег в кредитных организациях, его история будет пустой. Кстати, для банков и МФО это скорее минус, поскольку заёмщик без КИ является «тёмной лошадкой»: о нём ничего не известно и спрогнозировать его платёжную дисциплину сложно. Поэтому таким людям при попытке оформить кредит нередко отказывают или не выдают крупных сумм.

Как считают кредитный рейтинг

В Казахстане для обозначения кредитного рейтинга используется шкала с делениями от 0 до 1000. Каждому заёмщику присваивают определённый скоринговый балл. Также для заёмщиков размечают группы риска, к которым они относятся. Для удобства те размечены красным, желтым и зелёным цветом и означают низкий, средний и высокий персональный кредитный рейтинг соответственно. Низкий рейтинг означает, что заёмщик попадает в высокую группу риска, а высокий — наоборот, что в низкую. Кроме того, к баллу и цветному сегменту прилагается короткое разъяснение. Например, число 740 в зелёном спектре сопровождает комментарий «Хорошо». То есть, по статистике, из сотни человек с таким классом риска вовремя не погасят кредит всего менее десяти.

Как узнать кредитную историю

В Казахстане это можно сделать 5 способами:

1. Через сайт или мобильное приложение Первого кредитного бюро. Сначала пройдите регистрацию на сайте. Дальше вам нужна вкладка меню «Персональный кредитный отчёт».
2. Через сайт Государственного кредитного бюро. Сначала пройдите регистрацию на сайте. Дальше вам нужна вкладка меню «История кредитования. Кредитные отчёты». Из неё перейдите по ссылке «Персональный отчёт».
3. Через портал электронного правительства Республики Казахстан. Сначала пройдите регистрацию на сайте. Дальше вам нужна вкладка меню «Паспорт услуги». Из неё перейдите на вкладку «Таможня и налоги», а после — на страницу «Экономика и финансы». Нажмите на ссылку «Получение персонального кредитного отчёта». Или просто введите в поисковую строку сайта словосочетания «кредитный отчёт» или «кредитная история».
4. Обратитесь в центр обслуживания населения. Подавать запрос следует по месту жительства. Узнать, где расположен ваш ЦОН, можно на сайте ЦОНЫ Казахстана.
5. Через филиалы АО «Казпочта», обратившись лично, или на сайте почты. Здесь казахстанцы могут заказать «Персональный кредитный отчёт» плюс оформить услугу «Контроль кредитной истории».

Сколько стоит узнать кредитную историю

Один раз в год получить услугу «Персональный кредитный отчёт» можно бесплатно. Все последующие обращения в тот же год обойдутся заёмщику в 400 тенге. Эта цена действует и для запросов в Государственное кредитное бюро, и для запросов в Первое кредитное бюро.

Кто может запросить кредитную историю

Во-первых, получить своё кредитное портфолио имеет право сам заёмщик. Во-вторых, закон разрешает запрашивать (исключительно в письменном виде и при наличии письменного согласия заёмщика) КИ следующим структурам:

• банкам;
• микрофинансовым сервисам;
• службам взыскания;
• иным кредитным организациям;
• потенциальным работодателям;
• потенциальным арендодателям.

Сколько хранится кредитная история

Когда заёмщик обращается за личным кредитным отчётом, в нём отражаются сведения за последние 5 лет. В целом информация в бюро хранится 10 лет с момента последнего обновления договора кредита или микрокредита. Однако это не значит, что сведения о более ранних просрочках и непогашенных задолженностях сотрутся начисто. Удаляются только подробные справки о кредитах, но ключевые моменты сохраняются. Именно к таким моментам относятся данные о невозврате или просроченной задолженности.

Как быстро информация поступает в кредитное бюро

С 1 октября 2022 года действует новое положение. Для защиты заёмщиков в закон РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования и развития страхового рынка и рынка ценных бумаг, банковской деятельности» были внесены поправки. Теперь срок передачи сведений о выдаче нового кредита или микрокредита в ГКБ и ПКБ сокращён до 1 рабочего дня. Информация о других изменениях в КИ должна поступать в бюро за 10 рабочих дней вместо предыдущих 15 дней.

Это сделано в том числе для того, чтобы мошенникам было сложнее взять деньги в долг на чужое имя. А если такое всё же случится, отныне заёмщикам будет проще оспорить чужой кредит, ведь они смогут раньше узнать о том, что за ними числится чужой долг. Кроме того, нововведение направлено против лиц, которые занимаются кредитным шоппингом: такая практика вредит в первую очередь самому заёмщику, поскольку в этом случае сильно повышается риск просрочки по одному из взятых на себя обязательств.

Можно ли исправить плохую кредитную историю самостоятельно

Получить деньги в долг, когда в кредитной истории есть записи о просрочках или невозврате, сегодня довольно трудно. Редкий кредитор согласится сотрудничать с неблагонадёжный заёмщиком, особенно если речь идёт о солидной сумме. Банки часто отказывают людям с испорченной КИ, даже если в остальном они подходят под критерии хорошего заёмщика. Однако есть мнение, что кредитную историю и рейтинг заёмщика соответственно можно исправить. Так ли это на самом деле?

Руководитель блока по работе с клиентами ПКБ Индира Карлыбаева отмечает:

«Исправить плохую кредитную историю, если мы говорим об удалении кредитной информации, которая содержится в кредитной истории, никак нельзя. Но можно значительно её улучшить». 

Следуйте простому алгоритму в 3 шага:

1. Оформите микрокредит на малую сумму. С таким продуктом обыкновенно работают МФО, а не банки, поэтому ищите кредитора среди микрофинансовых компаний.
2. Добросовестно погасите микрокредит без просрочек и пролонгации срока займа.
3. Действуйте постепенно: не обращайтесь за микрокредитом в несколько сервисов одновременно. Компании скептически относятся к таким заёмщикам и редко одобряют их заявки.

Повторите данную схему несколько раз, чтобы негативные записи в кредитной истории ушли вниз, а в актуальных сведениях отражалось, что вы своевременно погашаете долги и у вас положительная финансовая дисциплина: вы ответственный заёмщик. Убедитесь, что ваша кредитная история выглядит хорошо, запросив её проверку одним из способов, которые мы описали выше в этой статье. После можете обращаться в банки за кредитами на более крупные суммы.

Назвать точный срок, в который положительные записи в КИ перекроют негативные, к сожалению, нельзя. Это связано с тем, что у банков разная политика кредитования. В одном банке при скоринге рассматривают только последние полгода, в другом — поднимают записи за год, в третьем — запрашивают всю КИ целиком.

Поэтому лучше с самого начала ответственно относиться к собственной финансовой дисциплине:

• рассчитывать силы перед подачей заявки на микрокредит;
• брать только суммы, которые точно сможете погасить;
• не забывать о дате возврата денег и не допускать просрочек.

Если трудности с погашением долга всё-таки возникли, нельзя бегать от кредитора: сообщите ему о проблеме как можно раньше и вместе найдите её решение. Например, МФО может предложить вам продлить срок займа, изменить график платежей или даже списать часть штрафов — при наличии уважительной причины, по которой вы задержали выплату.

Можно ли исправить плохую кредитную историю с чужой помощью

В интернете можно встретить немало предложений по «улучшению кредитной истории», и далеко не всем из них можно верить. Да, у некоторых банков действительно есть специальный продукт: заёмщику предлагают цепь кредитов на небольшие суммы, закрывая которые, он создаёт картину финансово ответственного человека, с которым впоследствии согласятся работать прочие банки. А вот предложениям по «обнулению» или «очистке» кредитной истории верить нельзя: удалить все просрочки по кредитам однозначно обещают мошенники! Помните, что по закону это просто невозможно.

Что делать с ошибками в кредитной истории

Есть две причины, по которым кредитная история может быть испорчена:

1. Вы действительно допускали просрочки или не закрыли долговые обязательства.
2. Кредитор подал неверную информацию, бюро допустило ошибку в расчётах или кредит на вас взяли мошенники.

Во втором случае вы можете оспорить ложные сведения, и бюро исправит их в установленные законом сроки. То же касается неверных персональных данных. Сообщить о намерении удалить из кредитной истории ложную информацию теперь можно дистанционно, через Службу кредитного бюро. Такой сервис в апреле 2022 совместно запустили Агентство по регулированию и развитию финансового рынка Республики Казахстан и Первое кредитное бюро. Он бесплатный.

Как оспорить информацию в КИ онлайн в 4 шага:

1. Заполнить заявление об оспаривании. Сделать это можно на портале 1cb.kz или сайте egov.kz. В заявлении потребуется указать, какая информация неверна и почему.
2. Приложить отчёт о кредитной истории. Он должен быть получен не больше чем за 10 дней до подачи заявления.
3. Приложить подтверждающие документы (если имеются).
4. Заверить заявление личной электронной цифровой подписью.

Где взять микрокредит с плохой кредитной историей в Казахстане

Если же информация в кредитной истории верна и вы действительно невовремя погашали долги, помочь в оформлении новых микрокредитов готов онлайн-сервис «Честное слово». Здесь одалживают средства люди с разным уровнем дохода, неофициальным трудоустройством, а также плохой кредитной историей.

Микрокредиты до 159 000 тенге сроком до 24 дней (при первом обращении — до 50 000 тенге максимум на 10 дней) можно получить на любые нужды: ремонт, лечение, отдых, покупки, обучение. Услуги онлайн-сервиса доступны всем жителям Казахстана в режиме 24/7.

Чтобы получать максимальные суммы онлайн-микрокредитов, необходимо регулярно пользоваться услугами сервиса и быть участником программы лояльности. Детальнее о том, как использовать возможности привилегированных заёмщиков, можно узнать в разделе сайта «Постоянным клиентам».

Занять средства в сервисе — дело нескольких минут. Вам понадобится:

1. Зарегистрироваться на сайте «Честного слова».
2. Заполнить заявку заёмщика: указать в анкете желаемые сумму и срок, свои персональные данные, реквизиты именной банковской карты либо счёта.
3. Получить сообщение об одобрении заявки и подписать договор СМС-кодом.
4. Получить деньги указанным способом.

Подать заявку на микрокредит

Источники:

1. dknews.kz
2. fingramota.kz
3. gov.kz
4. bizmedia.kz
5. nur.kz
6. tengrinews.kz
7. fingramota.kz
8. nur.kz

Мария Агаркова Автор текстов Высшее образование по специальности «Экономика предприятия». Эксперт в финансовой тематике