Чёрный список заёмщиков: почему это не то, о чём вы думаете

Казахстанцы, которые берут деньги в банках и МФО, наверняка слышали о такой вещи, как «чёрный список заёмщиков». Говорят, что тому, кто однажды попал в него, больше никогда, ни за что и нигде не одобрят кредит. Часто допускали просрочки, оттягивали погашение и просили изменить условия договора?.. Заёмщик-заёмщик, берегись: чёрный список уже на твоей улице! В этой статье разберёмся: что такое чёрный список должников? Действительно ли банки и МФО заносят плохих клиентов в специальный реестр? Как они это делают? И можно ли стереть оттуда своё имя?

Чёрный список заёмщиков: был ли мальчик

Скажем сразу: в том виде, в каком его обычно представляют, чёрного списка у кредиторов не существует. Это подтвердили представители Первого кредитного бюро: в Казахстане нет единого перечня клиентов, которым точно не одобрит выдачу ни один банк или МФО. Это миф.

Создать такой список было бы в принципе невозможно: мало того, что банки и МФО принимают решение по заявкам на разных основаниях, так ещё и у каждого кредитора действует своя система проверки потенциального клиента, которая зависит от внутренней риск-политики и скоринговой модели организации.

Несмотря на то, что данные о прошлых кредитах берутся из одних баз — в Казахстане этим занимаются Государственное кредитное бюро (ГКБ) и Первое кредитное бюро (ПКБ), компании анализируют их по-своему. Значит, и результаты проверки оказываются разными. 

Таким образом, то, что в Казахстане есть чёрный список заёмщиков — неправда. Вернее, не совсем правда: это подмена понятия. Как же всё обстоит на самом деле?

Чёрный список заёмщиков: что в реальности

Кредитные организации действительно могут отслеживать заёмщиков, у которых возникали проблемы с обслуживанием долга. Вопрос оценки благонадёжности клиента — серьёзный: чем реже случаются неплатежи, тем меньше у кредитора убытков. Для снижения рисков банки и МФО создают внутренние информационные базы, в которые заносят сведения о недобросовестных заёмщиках. Следовательно, «чёрный список» — это условное название для данных каждого кредитора о его клиентах с испорченной кредитной историей.

Кто собирает списки ненадёжных клиентов

Реестры заёмщиков в Казахстане формируют несколько ведомств:

1. Банки и МФО. У каждой кредитной организации есть база с информацией о клиентах, которые нарушили условия по договору кредита или микрокредита. Если такой человек повторно обратится в компанию за деньгами, его прошлые «заслуги» учтут при обработке заявки.
2. Бюро кредитных историй (БКИ). В Казахстане их действует два: ГКБ и ПКБ. Они хранят информацию обо всех операциях заёмщика с кредитами: заявках, выдачах, отказах, просрочках, урегулировании задолженностей, взыскании, банкротстве и т.д. БКИ также помогают кредиторам с антифродом — защитой от мошенничества (например, кредитного шоппинга).
3. Судебные исполнители. Когда суд выносит решение открыть по должнику исполнительное производство, информацию о нём включают в единый реестр. За своевременным обновлением этого документа следит Министерство юстиции Республики Казахстан. Проверить, числится ли он в государственной базе людей с задолженностью, заёмщик может по номеру ИИН. Обычно сведения в Единый реестр должников поступают не раньше чем через 3 месяца с начала взыскания.
4. Коллекторы. Список должников, которые уклоняются от сотрудничества, банк или МФО могут передать в коллекторские агентства. Те проведут собственный скоринг и дополнят информацию в профилях заёмщиков.

6 причин попадания заёмщика в чёрный список

Самые популярные причины, по которым кредитор больше не желает сотрудничать с клиентом:

1. Просрочки. К задержкам выплат на долгий срок банк, конечно, отнесётся хуже, чем к так называемым «техническим» просрочкам в пару дней. У МФО политика в отношении просрочек строже: из-за того, что микрокредиты выдаются на короткое время, принципиальны даже 1–2 дня невыплаты.
2. Недостоверная информация в заявке. Когда клиент заполняет анкету на получение кредита и указывает в ней ложные сведения — по ошибке или намеренно, — скоринговая система по итогам проверки отправляет автоматический отказ. Однако стоит знать, что кредитор также может расценить это как попытку мошенничества. Например, если заёмщик пытается получить деньги по чужим реквизитам (в Казахстане закон запрещает подобное), предоставляет ложные данные о месте работы или размере зарплаты. В этом случае служба безопасности кредитора может внести заёмщика в антифрод-лист — список злоумышленников, и в дальнейшем ему будет сложно взять деньги в долг в этой организации.
3. Другие долги. Считаются невыплаты по ЖКХ, налогам, алиментам, штрафам. Если у заёмщика много разных задолженностей, это говорит о его слабой платёжной дисциплине. Такой клиент в глазах кредитора — ненадёжен, выдавать ему деньги рискованно.
4. Банкротство. Новым законом «О восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» установлено, что обанкротившийся заёмщик не может брать кредиты и микрокредиты в следующие 5 лет. Но даже после кредиторы всё равно будут тщательно проверять такого заёмщика, ведь банкротство — это крайняя мера. Она показывает, что человек критично ошибся в оценке своей долговой нагрузке — и никакие другие способы урегулировать просроченную задолженность не сработали. «Ассоциация финансистов Казахстана» предупреждает заёмщика: необходимо серьёзно отнестись к данной процедуре, ведь у неё много юридических последствий. Ни в коем случае не стоит воспринимать банкротство как «кредитную амнистию».
5. Судимость. Её наличие может быть негласной причиной, по которой кредиторы отказываются сотрудничать. Насколько сильно судимость ударит по репутации заёмщика, зависит от характера статьи — например, отказ практически гарантирован при обвинении в мошенничестве (190 УК РК), терроризме (255, 258 УК РК) или делах с наркотиками (296, 297, 299-1 УК РК). Кроме того, важен тип судимости: погашенная, непогашенная или условный срок.
6. Общественно опасное поведение. Если при оформлении кредита в отделении заёмщик был пьян, принимал наркотики, грубо вёл себя с сотрудниками, служба безопасности банка или МФО может внести его в стоп-лист.

Эта информация прямо влияет на решение о том, кредитовать ли клиента дальше. 

Чёрный список заёмщиков и плохая запись в кредитной истории. В чём разница?

Несмотря на то что банки, МФО и БКИ ведут свои реестры заёмщиков, нужно различать «чёрный список» и запись о просрочке / невыплате в кредитной истории: эти базы формируются по разному принципу. В обоих случаях это конфиденциальная информация, которая находится в закрытом доступе, однако:

1. Получить данные из «чёрного списка» могут исключительно работники конкретной кредитной организации, и здесь показана только история взаимодействия заёмщика с отдельно взятым кредитором.
2. Доступ к данным из БКИ есть у разных кредиторов, плюс у самого заёмщика. В кредитном досье показана наиболее полная информация об уровне финансовой дисциплины человека.

Информация из этих двух источников, дополняя друг друга, позволяет кредиторам получить всестороннее представление о потенциальном заёмщике: насколько ответственно он будет относиться к долговым обязательствам.

Стоит знать, что право на запрос кредитной истории есть не у каждого банка, МФО или страховой компании. На это требуется письменное согласие субъекта кредитной истории. Обращаться за КИ могут лишь организации, в которых человек сам оставил заявку. Действовать на опережение — например, узнавать в БКИ персональный рейтинг, чтобы потом сделать заёмщику предложение — кредиторам запрещает закон.

Статья 208 Кодекса об административных правонарушениях «Нарушение требований законодательства Республики Казахстан о кредитных бюро и формировании кредитных историй» вводит штраф за несанкционированный запрос кредитной истории — то есть без согласия заёмщика. Такие действия запрещены, поскольку записи обо всех запросах отображаются в кредитной истории. А значит, заёмщик получает искажённую версию досье, которая впоследствии может сыграть против него, когда ему реально потребуется получить кредит.

Поэтому очень важно следить за своим досье заёмщика. Раз в год кредитную историю можно проверить бесплатно. За следующие обращения придётся платить, но это стоит всего 400 тенге.

Как запросить персональный кредитный отчёт?

1. В Первом кредитном бюро: сайт 1cb.kz.
2. В Государственном кредитном бюро: сайт id.mkb.kz.
3. Через электронное правительство: сайт egov.kz.
4. В местном центре обслуживания населения (ЦОН).
5. В местном отделении «Казпочты».

Как заёмщику выбраться из «чёрного списка»

Действия, которые нужно предпринять заёмщику, чтобы брать кредиты без проблем, напрямую зависят от причины, по которой он попал в стоп-лист. Например, если человеку отказывают из-за испорченной кредитной истории, нужно понять, что к этому привело.

Реабилитация заёмщика

Если все записи в истории верны, заёмщику следует заняться повышением персонального рейтинга и качеством своего досье. В первую очередь в кредитном отчёте отображаются данные о просрочках, поэтому заёмщику нужно сосредоточиться на том, чтобы закрыть все действующие договоры. Кредитная история в полном объёме хранится 5 лет, а важные сведения из неё — в течение 10 лет.

Чтобы заёмщику было проще разобраться с долговой нагрузкой, с 1 января 2020 года в Казахстане вступило в силу распоряжение правительства о механизме реабилитации. Теперь заёмщик может исправить свой кредитный статус за год — спустя 12 календарных месяцев — после погашения проблемного долга (с просрочкой более 90 дней). Через пару лет информация о задолженности даже перестанет отображаться в его персональном отчёте. Хотя сведения о допущенных просрочках продолжат храниться в кредитной истории, банки и МФО станут лояльнее в отношении реабилитированного заёмщика.

Формирование положительной кредитной истории

Улучшить кредитную историю помогут новые положительные записи — это единственный вариант показать банкам и МФО, что вы надёжный заёмщик. Здесь помогут микрокредиты: оформив и своевременно погасив их несколько раз подряд, получится создать хорошую финансовую репутацию.

Подать заявку на микрокредит

Внимание, мошенники! В интернете часто можно встретить рекламу услуг по очистке кредитной истории и удалению заёмщика из «чёрных списков». Однако стереть данные из кредитной истории невозможно. Такие предложения делают мошенники — с расчётом на то, что заёмщики не знают, как устроена работа кредитных бюро. Никакой другой человек не может исправить кредитную историю за вас. Только вы сами можете восстановить свою репутацию, впредь не допуская просрочек по кредитам и микрокредитам.

Исправление ошибок в кредитной истории

Если в ходе проверки своего досье заёмщик обнаруживает неверные сведения, ему следует подать заявление об оспаривании информации в кредитной истории. Сделать это можно на портале электронного правительства РК egov.kz. или через форму сайта FinGramota.kz.

В заявлении понадобится:

1. Описать проблему.
2. Прикрепить подтверждающие документы.
3. Приложить неверный отчёт из БКИ сроком не дольше 10 дней от даты подачи.
4. Расписаться под заявлением при помощи ЭЦП.

Какой бы ни была причина ошибки — поздняя передача сведений кредитором, утрата данных из-за сбоя в работе бюро или мошеннический кредит, — сотрудники БКИ разберутся в проблеме и удалят неверную информацию.

Источники:

1. 4slovo.kz
2. 4slovo.kz
3. 4slovo.kz
4. 4slovo.ru
5. finance.kz
6. inbusiness.kz
7. nur.kz

Мария Агаркова Автор текстов Высшее образование по специальности «Экономика предприятия». Эксперт в финансовой тематике